Efecto de las cláusulas suelo en las hipotecas 2017
Pau A Monserrat Valenti No hay comentarios

Hoy en el suplemento ‘Su Vivienda’ del diario El Mundo publican un artículo titulado «Las sentencias contra los bancos, ¿el fin de las hipotecas baratas?» en el que doy mi opinión como economista especializado en peritajes sobre productos financieros y experto en iAhorro.com. En el artículo del periodista Jorge Salido se analiza el efecto de las cláusulas suelo en las hipotecas 2017. Si tienes una cláusula suelo en tu hipoteca no dudes en contactar con los abogados y economistas de Futur Legal rellenando este sencillo formulario o llamando al 971 415 067.

Algunas de las preguntas que se plantean tras los varapalos judiciales a los bancos por cláusulas suelo abusivas son:

Efectos en el mercado hipotecario de la sentencia del TJUE favorable a la retroactividad de las cláusulas suelo

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea está enmendando la plana a un poder legislativo timorato en materia de regulación moderna del sector bancario. En mis tiempos de estudiante el catedrático de Derecho Mercantil de la UIB decía que el derecho bancario era el derecho más mafioso que existía en España; solo ahora, tras la aplicación forzosa del derecho comunitario más moderno, la regulación bancaria empieza a modernizarse. Pese a la clara influencia de la banca en las normas que la regulan.

Lo más sencillo es concluir que si los costes de operar aumentan para la banca, las hipotecas serán más caras y se concederán en menor medida. Cierto solo en parte, a mi modo de ver. Los cambios legislativos, en realidad, van encaminados a dar una mayor seguridad jurídica a la parte débil de la relación: el cliente. Un mercado más transparente y cumplidor con la legalidad vigente beneficia a los bancos más competitivos y bien gestionados que, a su vez, mejoran la competencia del sector. Por otro lado, la mejora de la educación financiera, aunque incipiente, ayuda a que la demanda de hipotecas esté más formada e informada, lo que reduce la asimetría informativa y empuja a la baja el precio de equilibrio de las hipotecas que, pese a que muchos lo olvidan, se forma cuando la curva de oferta y demanda se cruzan, no solo donde la oferta quiere posicionarlo.

¿Será la oferta hipotecaria más cara y con unos criterios y requisitos de concesión más exigentes?

Si por exigentes señalamos que la banca conceda hipotecas más responsables, bienvenido el cambio. Los criterios laxos en la concesión de hipotecas no benefician a las familias, que asumen sin apreciarlo riesgos demasiado altos. En cuanto al precio de las hipotecas, podemos ver incrementos en los tipos finales, incluyendo comisiones y sobrecostes de los productos vinculados que los bancos, ilegalmente, siguen condicionando a la aprobación de las hipotecas. Notaremos un encarecimiento de los tipos fijos, exageradamente bajos en el año 2016, pero no creo que las hipotecas a tipo variable se encarezcan. El Euribor + 1% es una barrera superior que dudo acepten los clientes capaces de obtener crédito hipotecario.

Algunos bancos como Bankinter, Banco Sabadell o BBVA ya han iniciado el año subiendo los tipos fijos. Del 2% nominal en 2016 seguramente pasemos al 3% nominal en 2017, para los clientes más solventes.

En cambio, las hipotecas variables más competitivas, como la de ING, siguen fijadas en Euribor + 0,99% y no creo que suban a lo largo de 2017.

2016 será el año de las mejores hipotecas a tipo fijo de la historia. Sin embargo, será un año normal si de hipotecas a tipo variable hablamos.

¿La inclusión de la cláusula suelo y otras cláusulas en las escrituras hipotecarias sirvió para que los préstamos fueran más baratos y con menos requisitos?

Justificar tipos baratos a las prácticas bancarias ilegales o inmorales es absurdo. Pensemos que no eran hipotecas “baratas”, sino hipotecas espejismo: se cargaban gastos que correspondían al banco o bien se limitaba la bajada del tipo de interés variable, lo que encarecía la hipoteca sin que el cliente lo supiera. Lo mismo que pasa ahora cuando se condiciona la aprobación de una hipoteca a que se contraten seguros más caros o planes de pensiones poco rentables.

Que el mercado bancario sea transparente y los precios de las hipotecas no serán ni caros ni baratos, serán los precios de equilibrio. El efecto de las cláusulas suelo en las hipotecas 2017 no justificaría un encarecimiento de os tipos variables de las hipotecas, con la excusa de que antes podían ofrecer los bancos menores tipos al incluir este tipo de cláusulas.

Qué cambios debería implementar la reforma de la Ley Hipotecaria?

Debe equilibrar los derechos y deberes de los bancos y clientes. Por otro lado, el Banco de España y la CNMV deben transformarse en organismos verdaderamente independientes del poder político (influido por la banca), con poder sancionador disuasorio, que ahora no tiene. Los bancos deberían temer a los supervisores, no al contrario.

Consejos para el cliente que quiera comprar una casa y tenga que hipotecarse

Que le dediquen el tiempo y esfuerzo que un español medio destina a comprar un coche nuevo. O mejor, pensar que hipotecarse de por vida merece la misma atención que seguir los resultados de nuestro equipo de fútbol.
En materia hipotecaria las prisas son muy malas consejeras: primero formarse, después informarse con comparadores de hipotecas como iAhorro.com, y finalmente acudir al banco con un asesor independiente. Pagamos por revisar la caldera de gas y creemos que podemos firmar una hipoteca sin pagar a un abogado o un economista; el banco no se comporta como el técnico de la caldera, sino como el vendedor, por desgracia.

¿Hacia qué tipo de hipotecas vamos en el medio y largo plazo?

Las hipotecas serán un producto algo menos masivo, pero el cliente con ingresos estables y capacidad de ahorro podrá seguir adquiriendo una vivienda con financiación hipotecaria. El 100% más gastos seguirá existiendo, pero como producto residual, no masivo. Al menos eso sería lo deseable.

Artículo completo en papel con otro artículo de opinión de Santos González, presidente de la AEB sobre cláusulas suelo:

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