Pau A Monserrat Valenti No hay comentarios

Tras la Sentencia 608/2017, de 15 de noviembre del Tribunal Supremo, sobre la nulidad parcial de una hipoteca multidivisa por falta de transparencia, se abre una nueva vía para las demandas por hipoteca multidivisa: el análisis del cumplimiento del control de transparencia. El peritaje en demanda por hipoteca multidivisa aporta la visión de un técnico, economista experto en finanzas y préstamos, para responder a las dudas del Juez y abogados en relación a las características económico-financieras del préstamo multidivisa en cuestión. Si eres un afectado por una hipoteca multidivisa, no dudes en solicitarnos asesoramiento.

Lo que se analizaba en los peritajes de hipotecas multidivisa antes de la sentencia del Supremo de 2017 tiene muchos puntos en común con los peritajes tras la STS 608/2017, si bien el análisis de los derivados financieros y como la hipoteca multidivisa puede tener un derivado implícito, cuya naturaleza se asemeje (de lejos) a las permutas de tipos de cambio, deja de tener relevancia y se analiza en profundidad los aspectos financieros relacionados con la transparencia de la cláusula multidivisa.

Así, siguiendo la argumentación del TS de 2017, cuando un consumidor contrata una hipoteca multidivisa, el banco está obligado a desplegar una diligencia fuerte para que el cliente entienda no solo qué está contratando una hipoteca multidivisa, sinó los costes que ello puede suponer según evolucione el tipo de interés (Libor de la divisa) y el tipo de cambio de la divisa respecto al Euro. Estudiar la transparencia de la cláusula en la misma escritura es una de las tareas de un perito economista. También estudiar la complejidad de las hipotecas multidivisa en comparación con las hipotecas a tipo variable en euros y sus riesgos añadidos.

Por otro lado, hay que ver si en algún momento se han ingresado divisas en la cuenta del cliente o se han pagado cantidades en divisa. La mayoría de veces, que las mensualidades sean en divisas y la propia deuda pendiente, no es más que un apunte contable sin que se generen compras y ventas de divisas, en realidad.

El peritaje en demanda por hipoteca multidivisa debe contener una comparativa del cuadro de amortización pagado por el cliente endeudado en divisas, valorando las cuotas mensuales y la deuda pendiente en su contravalor en euros en cada momento, comparándolo con el cuadro de amortización que habría resultado de haber contratado la hipoteca en euros. La diferencia de cuotas pagadas (valoradas en euros) y de menor deuda pendiente, sería el daño patrimonial. A este resultado se le deberían sumar los intereses legales correspondientes.

También se analizan los instrumentos que usan los bancos para hacer predicciones de tipos de cambio y los valores a futuro que manejaban dichos bancos. Si en 2007 y 2008 los bancos manejaban predicciones de que el yen japonés (JPY) se revaluaría respecto al euro, como así fue, entrarían en un conflicto de intereses con el hipotecado en JPY, que vería aumentar su deuda pendiente y mensualidades por el efecto del tipo de cambio EUR/JPY.

Peritaje en demanda por hipoteca multidivisa

La opción multidivisa que permite al cliente cambiar de divisa (algunos bancos van aún más lejos y dejan al arbitrio de la entidad la posibilidad de cambiar de divisa) es más que cuestionable si consideramos, como también hace el Supremo, que para que el hipotecado en divisas pueda ejercer su opción multidivisa, se tienen que dar determinadas condiciones, como son estar al día de pagos, pagar una comisión por cambio de divisa y tener la información y capacidad de análisissuficiente para hacer perdiciones. En palabras del Supremo:

Si no recibe esa información sobre el mercado de divisas y carece de esos conocimientos, el prestatario que haga uso de esa posibilidad de cambio de divisa porque esta se haya apreciado significativamente respecto de la moneda funcional, el euro, y haya aumentado el importe en euros que tiene que pagar mensualmente para el reembolso del préstamo, corre el riesgo de ir consolidando sucesivas cifras elevadas de capital pendiente de amortizar cuya equivalencia en euros se incremente progresivamente, si los cambios de moneda se realizan en el «pico» de mayor cotización respecto del euro de la divisa en que en cada momento esté representado el préstamo o en un momento cercano a esos «picos» de cotización.

Un buen peritaje en demanda por hipoteca multidivisa y un perito economista capaz de explicar de forma didáctica a la vez que técnica en Sala ayudan al éxito en las demandas por cláusula multidivisa abusiva.

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