El futuro de las oficinas de banco pasa, desde mi opinión, por ver reducido su número y aumentado su tamaño y personal. No tenía sentido la forma de trabajo de los bancos en España, parasitando ciudades y pueblos de locales bancarios. De hecho, que los clientes exigieran una oficina cerca de casa y el trato personal era una de las principales barreras de entrada a las que se enfrentaban los bancos extranjeros, con una red de oficinas limitada.
El primer banco que basó su modelo de negocio en la venta a distancia fue ING, entidad financiera holandesa que tras el éxito de Internet y su forma de trabajo cercana a los intereses de los clientes, se está imponiendo en productos como la hipoteca naranja. Más tarde abrió alguna oficina en cada zona de influencia, acción que creo marca el futuro de los bancos actuales: pocas oficinas físicas, con personal mucho más formado y especializado en el asesoramiento en la contratación de productos complejos o de importe elevado, sean fondos de inversión o préstamos hipotecarios.
La desaparición de la caja de ahorros líder en Illes Balears, Sa Nostra, primero absorbido su negocio financiero por BMN y después por Bankia, está provocando un ERE importante y el cierre de muchas oficinas. Algo que me temo será la tónica general en el sector en los próximos meses y años. Las razones que explican este cambio radical en el modelo de negocio bancario son:
- Las malas prácticas bancarias, que han forzado a muchos clientes a demandar a los bancos por mala comercialización de productos, sean hipotecas multidivisa, participaciones preferentes, hipotecas con IRPH (que veremos lo que dice Europa al respecto), cláusulas suelo o bonos estructurados.
- El desarrollo de las nuevas tecnologías, que ha sido usado por los bancos para alejar a los clientes de sus oficinas (no lo olvidemos) y por los usuarios para realizar sus operaciones financieras con la comodidad del móvil o el ordenador.
- La irrupción de nuevos competidores, las empresas tecnofinancieras o fintech, que ofrecen los mismos servicios a mejor precio, o bien nuevos servicios y productos.
En la siguiente entrevista en Cinc Dies de IB3 hablo del ERE de Sa Nostra y del futuro de las oficinas bancarias:
Futuro negro que pintas. Pero niego lo primero: no todos los clientes han exigido esa banca online. Tan sólo algunos de ellos. Hoy ya es imposible abrir cuentas físicas. De hecho te la venden como tal, pero compruebas luego que no lo son. Como mucho te dan el primer día cartilla, que luego no sirve para nada. Tampoco la actualizan muchos si pasan varias semanas sin acudir al cajero. Que tampoco la meten en ventanilla.
Han convertido un banco, en bazares vendiendo teles y motos.
Además, ahora mismo, he tenido que deshacerme de mi iPhone 3GS porque su obsolescencia programada, hace que sea totalmente inseguro usar la banca online desde él. ¿Se incluirá en sus comisiones el mantenimiento de los aparates necesarios y actualizados para acceder al servicio, sin los que es totalmente inseguro usarlos? Mis Mac, usan todavía OS 10.10 o 10.11. Ambos totalmente desactualizados (van por 10.13, este verano sale el 14). Tampoco revisan sus problemas de seguridad conocidos. ¿para poder garantizar que no roban mi dinero necesito renovar ordenador, móvil y tablet mínimo cada año? A este paso, lo único seguro va a ser Banco Colchón de toda la vida.