Desaparece el IRPH de cajas
Pau A Monserrat Valenti 16 comentarios

La desaparición de los referenciales hipotecarios IRPH de bancos, IRPH de cajas y el tipo activo de referencia de cajas o CECA por la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, lejos de beneficiar a los afectados por IRPH, les perjudicó. Si se eliminaron del circuito legal por falta de transparencia o posibilidad de ser manipulados por las entidades financieras; desde Futur Legal mantenemos que el mismo pecado tiene el vigente IRPH de conjunto de entidades. Además de que desaparece el IRPH de cajas, la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de Apoyo a los Emprendedores y su Internacionalización, fijó un régimen para la desaparición de los citados referenciales oscuro, técnicamente muy cuestionable y, desde luego muy poco favorable a los afectados por hipotecas con IRPH sectoriales o CECA. Las demandas por hipoteca con IRPH de conjunto de entidades tienen muy distintas probabilidades de éxito según la CC.AA. en que se interpongan, a la espera de que de una vez por todas el Tribunal Supremo siente la necesaria jurisprudencia. Y más difíciles son aún los afectados por el cambio legal de referencial comentado.

Por otro lado, cuando desaparece el IRPH de cajas surge un problema añadido: ¿qué tipo de interés ha de aplicarme el banco ahora?

Nuevo tipo de interés cuando desaparece el IRPH de cajas

Con un ejemplo de un préstamo hipotecario inicialmente referenciado al IRPH de Cajas y el tipo aplicado por el banco podremos entender lo complicado y cuestionable que es el sistema y cómo se supone funciona.

Un crédito abierto de La Caixa que incluye como índice de referencia adoptado el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de cajas de ahorros”, denominación que identifica al IRPH de cajas. Se firma el 20 de diciembre de 2002, dato relevante como veremos más adelante. Como referencial sustitutivo se fija el “tipo activo de referencia de las cajas de ahorro”, el CECA. Ambos tipos de referencia desaparecieron, como se ha comentado. ¿Qué tipo de interés tendría, pues, el cliente?

Dado que la escritura contempla la posibilidad de que ambos tipos de referencia desaparecieran, nos deberíamos fijar en el pacto, siguiendo los criterios del Banco de España. Dice la escritura del ejemplo que si se dejara de publicar también el índice sustitutivo “implicará la perduración de la aplicabilidad al crédito del último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular”. Es decir, que pasaría a tener un tipo fijo, el último aplicado en la última revisión. En el ejemplo, el último interés aplicado fue del 4,40%.

La Audiencia Provincial de Girona, en su sentencia 5/2018, considera nula por abusiva la cláusula que establece que en caso de no existir referencial aplicable, se aplicará el último IRPH de cajas publicado.

La Audiencia de Tarragona, en su sentencia 475/2018 de 8 de noviembre de 2018, considera que si desaparecen los referenciales aplicables y hay una cláusula en el préstamo hipotecario que determina un tipo fijo en base a que se establece que se aplicará “el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular”, no se puede aplicar el tipo fijo. Dice la sentencia:

El efecto no puede ser otro que la nulidad parcial de la cláusula en este punto relativo al segundo índice sustitutivo, con la aplicación de la disposición legal que suprime los índices (Ley 14/2013), en la alternativa que prevé para los casos en que el contrato no tuviere tipo o índice sustitutivo de referencia acordado o fuera alguno de los que desaparecen; es decir, la sustitución se realizará por  el tipo oficial IRPH, aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el IRPH de entidades, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución, con condena a la entidad a devolver el exceso pagado.

¿Y si no hay pacto alguno cuando desaparece el IRPH de cajas?

La hipoteca del ejemplo establece que pasa si desaparecen los tipos de referencia, pero podría ser que el pacto fuera abusivo o bien que no se hubiera pactado nada. ¿Cómo sabemos entonces que el banco nos aplica el tipo de interés correcto?

Si nos atenemos a la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, algo nos resuelve, si bien es una norma un tanto confusa e interpretable:

Disposición adicional decimoquinta

Se establece aplicable el IRPH de conjunto de entidades + diferencial (equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo). Para calcular este tipo, el Banco de España publicó este simulador. Con los datos del ejemplo, el simulador arroja un diferencial del 0,138%, que como explica el Banco de España el índice a aplicar en la revisión de la cuota de su préstamo será el resultado de sumar el diferencial aquí obtenido (0,138%) al IRPH de conjunto de entidades, al que se deberá añadir el diferencial que tuviese en su escritura de préstamo. Siendo el diferencial pactado en el ejemplo del 0,5% y aplicado el IRPH de entidades de abril de 2013 (último tipo de referencia aplicado en la hipoteca tomada como ejemplo), resulta un interés aplicable de:

  • 3,378% + 0,138% + 0,50% = 4,016%.

El pacto establece un peor interés (4,40%) que el legal (4,016%). En nuestro cálculo hemos aplicado el IRPH de entidades de abril de 2013, ya que fue el IRPH de cajas que se tomó en último lugar, pero no queda claro en la norma qué IRPH de entidades se toma en estos casos. Es más, consideramos que la norma no deja ni claro que se haya de aplicar un tipo fijo. Podríamos interpretar que establece un tipo variable, de IRPH más el diferencial que menciona la norma con el complejo cálculo, si bien no conocemos ninguna entidad que haya tomado este camino, más beneficioso para el hipotecado en tiempos de tipos bajos.

¿Qué puedo hacer?

Si eres un afectado por el único IRPH vigente, el de conjunto de entidades, acudir a un abogado para que estudie una demanda, con el objetivo de que el Juez decida eliminar la cláusula de IRPH y tomar el Euribor, si así lo considera. Hasta que el Supremo no se pronuncie, ganar o perder depende del criterio de las Audiencia provincial en cuestión.

Si el banco te ha aplicado un tipo fijo tras desaparecer el IRPH de cajas, de bancos o el tipo CECA, la solución judicial está aún más lejana, ya que hay una norma que fuerza el cambio a los bancos. Lo que sí puedes hacer es acudir a un perito economista que valore si el banco ha efectuado adecuadamente los cálculos, además de poner una reclamación al Banco de España.

Desaparece el IRPH de cajas y los damnificados acaban siendo los clientes, lamentablemente.

— 16 Comments —

  1. Tengo una hipoteca (La Caixa) con el IRPH cajas y el sustitutivo CECA. Los tipos se actualizan los 31/10 de cada año y se aplican los días 01/12.
    Desde el 2013 me han “congelado” el tipo al 3,94% , ùltimo publicado de cajas.
    En la escritura hay un condicional que establece que “una vez que se reanude la publicación del índice de Referencia Adoptado volverá a utilizarse este”
    Ante esta situación altamente gravosa (con el tipo unificado mas el diferencial obtengo un 2,122% y estoy pagando el 3,94%)
    ¿Que puedo hacer?
    No pretendo cuestionar la legalidad o no de este tipo de índices, sino sencillamente que me sean aplicados, tal como establece el Decreto.
    Muchas gracias por su atención.

      • Apreciado Xavier,

        Si nos pasas la Sentencia, actualizaríamos este artículo. Por otro lado, ¿esta sentencia hace referencia a un préstamo hipotecario que establece que de desaparecer todos los referenciales pactados se fijará como tipo fijo el último interés que pudo calcularse o bien un préstamo hipotecario que no establece ninguna cláusula en caso de desaparición de los referenciales?

  2. Apreciado Honorio Martin,

    He visto alguna entidad financiera que en lugar de aplicar un tipo fijo, muy gravoso para el cliente, aplica un IRPH de entidades + el diferencial que resulta de aplicar la calculadora del Banco de España a nuestro caso particular, lo que supone que mi suposición de que era posible interpretar la norma en base a la nueva aplicación de un nuevo diferencial que sumar al IRPH de entidades era acertado. El primer paso que te sugiero es acudir a un abogado especializado que prepare un escrito al respecto par mandar a tu banco, como reclamación extrajudicial, primero, y al Banco de España después, si no se avienen a razones. La vía judicial entiendo que no está nada clara, pero lo deberías consultar con un abogado. Si quieres contactar con nuestra responsable del departamento jurídico, manda un email a cristina.borrallo@futurlegal.com

    saludos.

  3. Yo tenía una Hipoteca de “La Caixa”.Desapareció el CECA que era el sustitutivo y me han seguido aplicando el 3,94% fijo desde entonces.
    Lo que pasa que si le sumo el diferencial que me da el simulador del 1,679 al 1,90 del Indice entidades, resulta un 3,579, con lo que casi me quedo igual. No tengo diferencial en la escritura.

    • Apreciado Horaci,

      Como hemos comentado personalmente, si en tu hipoteca hay una cláusula que establece que en caso de desaparición de los referenciales pactados y de los sustitutivos, se fija el último tipo nominal cobrado, en principio este es el tipo fijo que te aplicará el banco. De todos modos, te recomiendo acudas a un abogado.

      Si has quedado satisfecho con la consulta, te invito a dejar una puntuación / comentario en nuestra página en Facebook, si lo utilizas: https://www.facebook.com/pg/futurlegal/reviews/

      saludos cordiales.

      • Yo estoy en el mismo caso, Lo que me estoy planteando es una subrogacion a sabiendas de los gastos que conlleva, la estrategia es irme a otro banco y contratar un tipo fijo mas barato.

        Resido en Barcelona, me aconsejan alguna entidad?

        Gracias

        • Te aconsejo le dediques el tiempo necesario a buscar las mejores hipotecas a tipo fijo que en estos momentos se ofrecen. Hay comparadores de hipotecas, pero al final la mejor forma de conseguir una buena hipoteca es acudir a los bancos directamente.

  4. ola , buenas .primero escuse como escribo porque soy frances .gracias .
    esplico mi caso . In 2012 e comprar una casa que era in embargo a la caixa bank de montroig del camp (tarragona) .he suscrito a la misma caixa un presto hipotécario de 41.000 € in plazo de 10 anos . la caixa era de acuerdo para prestarme ma me ha obligado a indexar con indicio IRPH +1,9 . yo observo que los prestos hipotecario con indicio Euribor es mas bajato ( ahora euribor esta de 0 o mismo négativo )
    Mi Pregunta : que puedo hacer i el sistema que la caixa me ha obliga a indexar on irph eré légal .Gracias de me haber leer .

    • Apreciado Jean Pierre,

      Cuando dices “me ha obligado” en realidad no es así: tu has firmado la hipoteca con el banco en las condiciones que has querido y has podido negociar (otra cosa es que no te hayan informado bien de la natruraleza del IRPH y pudiera ser abusivo por falta de transparencia, si bien de momento la vía judicial en España es incierta en este asunto). Desde luego un IRPH+1,90% es muy caro. Me temo que de momento en España no se puede hacer nada, al menos hasta que el Tribunal de Justicia de Europea dictamine si lo que ha dicho nuestro Tribunal Supremo se ajusta al derecho comunitario o no. Más información:

      https://futurlegal.com/2018/01/01/hipotecas-irph-2018/

      saludos.

  5. Hola no se si os servirá de algo pero yo también tengo una hipoteca con la caixa y también me congelaron el interés al 3.93%, me fui a un abogado y me hizo un escrito para presentar a la caixa, ya que haciéndolo por escrito os tienen que dar contestación por escrito.
    Pues bien me ya me han contestado dándome la oportunidad de cambiarme al IRPH de cajas y entidades que está al 1,9 aprox. con las mismas condiciones que tenia también me han dicho que no me devolverían nada desde que se quedo fijo pero que ellos correrían con todos los gastos que supone hacer el cambio

  6. Buenas, estoy en el mismo caso con el IRPH congelado y a la espera de la Sentencia del TJ Europeo. He puesto varias reclamaciones al SAC e incluso en el Banco de España, pero ellos no pueden pronunciarse ni decidir al respecto.
    De lo que sí me ha servido es para anunciarme que la entidad se ha apartado de las buenas prácticas bancarias, ya que no me aplicaron el tipo de interés que me correspondía, dejándome un 4,19% fijo lo cual es más gravoso.
    No obstante supongo que al haber recibido el informe del BE, de buenas a primeras me bajan al 3,823% para los próximos recibos. Me siento vulnerada, desamparada, ante una situación la cual nadie se hace responsable y que tiene que ver con la Ley 14/2013 del 27 septiembre. Alguien me puede explicar que tengo que ver yo y mi escritura que firmé al hipotecar mi casa con esta Ley que tiene por objeto apoyar al emprendedor y la actividad empresarial, favorecer su desarrollo, crecimiento e internacionalización y fomentar la cultura emprendedora y un entorno favorable a la actividad económica, tanto en los momentos iniciales a comenzar la actividad, como en su posterior desarrollo, crecimiento e internacionalización.
    A mi que me lo expliquen.

  7. Tengo una hipoteca con IRPH ,el banco me ofrece una hipoteca con un inertes fijo de por vida que hago.Ademas el banco me mete prisa porque me dice que es una promoción que se acaba ,ya que el coste del cambio es cero.
    Que hago no lo cambio y me espero .

    • Cuando el banco te da prisas y habla de “promociones” es que pretende engañarte o, cuanto menos, que piensa que ganará a tu costa.

      Para hipotecas con IRPH, si el TJUE acaba dando la razón a los afectados, hay miles de euros (dependiendo del importe de la hipoteca perfectamente 15.000 euros y más) que el banco acabará tendiendo que devolver a los clientes, seguramente tras demandarlos.

      Antes de firmar nada te recomiendo acudas a un abogado experto en IRPH para que estudie tu caso. Salvo que el banco te ofreciera un tipo fijo muy bajo (1%, por ejemplo), seguramente no tiene sentido aceptar el cambio perdiendo la posibilidad de demandarlos si al final Europa considera abusivo el IRPH.

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