Veamos para qué sirve aportar un informe pericial IRPH en una demanda contra un banco por abusividad por falta de transparencia de la cláusula que fija como referencial hipotecario el IRPH de cajas, el IRPH de bancos o el IRPH de conjunto de entidades.
Si deseas que como economista especializado en periciales financieras realice un informe pericial IRPH, no dudes en contactar conmigo:
Las últimas noticias sobre el IRPH que tenemos, positivas para los afectados, es que el abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea considera que los jueces nacionales pueden entrar a valorar la transparencia del índice hipotecario. La próxima noticia, decisiva, es saber el dictamen del TJUE, decisión definitiva de Europa al respecto.
El abogado que lleve la dirección jurídica de la demanda por IRPH es el profesional que valorará la conveniencia de aportar, junto a la demanda, un informe pericial IRPH de parte como medio de prueba que soporte la reclamación por abusividad y, también, la valoración del perjuicio económico, según considere el TJUE y los tribunales nacionales que ha de calcularse. En estos momentos no se sabe si hay que comparar el IRPH vs Euribor, con un diferencial igual o diferente, o bien otro tipo de consecuencias económicas consecuencia de la nulidad. La importancia de aportar un informe pericial IRPH no solo se sustancia en el cálculo del perjuicio inicial, sino en el momento de ejecutar la sentencia.
Nuestra experiencia en otro tipo de demandas que precisan de cálculos financieros de cierta complejidad, como son las relacionadas con las cláusulas suelo o las hipotecas multidivisa, es que en demasiadas ocasiones los bancos se «equivocan» en los importes abonados a los clientes, casualmente siempre en contra del demandante.
Contenido de un informe pericial IRPH
Un informe pericial sobre un préstamo hipotecario tipo variable indexado al IRPH debe como mínimo analizar:
La naturaleza financiera del IRPH
La debilidad del cálculo del índice desde un punto de vista estadístico, que permite predecir y alterar el índice.
La comparativa del IRPH con el Euribor y una realidad que constata: el IRPH nunca ha estado ni puede estar, por su forma de cálculo, por debajo del Euribor. Ya la Circular 5/1994, de 22 de julio, a entidades de crédito, sobre modificación de la circular 8/1990, sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela, en su preámbulo señalaba que «Para igualar la TAE de esta última (IRPH) con la del mercado sería necesario aplicar un diferencial negativo, cuyo valor variaría según las comisiones de la operación y la frecuencia de las cuotas.»
Para analizar la naturaleza del IRPH es especialmente útil interpretar lo que el representa del Banco de España testificó en el Juzgado de lo Mercantil número 1 de Burgos, en el juicio ordinario 81/2014.
En el caso concreto de las hipotecas indexadas al IRPH de cajas y al IRPH de bancos, que desaparecieron, habría que analizar si se convirtió a un tipo fijo o a un tipo variable indexado al IRPH de entidades y el efecto financiero de la conversión.
Cálculos financieros
Un informe pericial de parte ha de calcular lo pagado de más en las cuotas mensuales indexadas al IRPH y lo que habría pagado de haber contratado la hipoteca con Euribor (o el escenario a de tener en cuenta según sentencie el TJUE y los tribunales nacionales).
También hay que valorar el efecto en la deuda pendiente.
Finalmente, obtener los intereses legales a favor del cliente por la diferencia entre lo efectivamente pagado cada mes aplicando el IRPH y lo que se habría pagado de no haber pactado el referencial IRPH.
Cálculos que como hemos dicho son esenciales si ganamos la sentencia y queremos asegurarnos de que el banco paga al demandante el importe correcto.
Incorporar un informe pericial IRPH con la demanda contra el banco, mucho más importante de lo que algunos pueden creer.
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