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El asesor hipotecario en España

Los servicios que puede proporcionar un asesor hipotecario en España no están estandarizados ni generalizados entre las personas y empresas que buscan un buen asesoramiento hipotecario en España. Varias son las causas de la falta de un servicio competitivo relacionado con los asesores hipotecarios; en primer lugar, la demanda potencial de este tipo de profesionales, los particulares y empresas que deciden pedir una hipoteca a una entidad de crédito, tienen una cultura financiera demasiado baja, en términos generales. Por otro lado, muy relacionado con la anterior realidad en España, hay pocos profesionales, economista o abogados, que ofrezcan un servicio de asesoramiento hipotecario de calidad a buen precio.

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Bancos en 2018

La crisis financiera detonada tras la quiebra de Lehman Brothers en 2008 ha representado un antes y un después en la relación de los bancos con los demás agentes económicos y, especialmente, con los consumidores financieros. España era un país extremadamente bancarizado, con clientes poco formados en materia financiera que confiaban y dependían de los consejos del personal de sucursal para tomar decisiones. Un país donde las oficinas bancarias parasitaban el panorama urbano y rural, compitiendo por el cliente en base a la cercanía física de los hogares y empresas. Es en 2008 cuando se alcanza el máximo histórico de oficinas: 46.221 locales financieros. Los últimos datos estadísticos del Banco de España cifran en 27.882 las sucursales en activo, magnitud que seguirá en descenso si tenemos en cuenta los procesos de reducción de personal y puntos de venta previstos para el nuevo año. Con la descarnada realidad de profesionales financieros que engrosarán la lista de parados, teniendo en cuenta que cada oficina que echa definitivamente la barrera supone reducir, de media, en unos 5 empleados la plantilla de la entidad financiera. Los bancos en 2018 seguirán cerrando sucursales y, consecuentemente, expulsando a trabajadores administrativos del sector. En la revista O Economistas que edita el Colegio de Economistas de la Coruña han publicado un artículo de opinión mío sobre la situación de los bancos en 2018 y su futuro. La pérdida de empleos en banca la justifico en base a tres factores fundamentales:

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La prevención del sobreendeudamiento privado

La prevención del sobreendeudamiento privado debe empezar antes de que la familia o empresa se haya endeudado. Puede parecer evidente, pero no siempre lo ha sido si tenemos en cuenta los numerosos e importantes problemas que el sobreendeudamiento ha generado en España.

En materia de prevención, hay muchos factores que tienen que ver con las entidades financieras que conceden créditos personales, tarjetas de crédito y préstamos personales; si el préstamo concedido se hace con criterios de responsabilidad, se presta a deudores con un perfil de riesgo adecuado que garantiza la devolución de la deuda, si las circunstancias no empeoran en un futuro. Pero también hay aspectos relacionados con el cliente que pretende endeudarse de gran importancia en cuanto a la prevención del endeudamiento futuro; uno de estos aspectos es la educación financiera.

Un cliente con la debida formación financiera, como mínimo, es capaz de saber lo que no sabe, es decir, de valorar si con sus conocimientos puede entender un contrato de préstamo o crédito y calibrar su endeudamiento óptimo. Un cliente formado e informado, cuando no tiene suficientes conocimientos, sabe que debe acudir a un profesional que sí los tenga. Un técnico independiente, no un empleado del banco que, desgraciadamente, mal acostumbra más a actuar como vendedor de dinero que como asesor financiero. Si no comprendemos todas las cláusulas de una escritura de préstamo hipotecario, debemos acudir 3 días antes a notaría y ejercer nuestro derecho a consultar el borrador, pero si aún así no tenemos la pericia necesaria para descifrar todo el texto, acudir a un asesor hipotecario independiente es algo que un potencial hipotecado formado hará.

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Educación financiera y ahorro

La conciencia del español medio respecto a la importancia de ahorrar ha ido en aumento, lo cual es positivo; la mejora de la educación financiera junto a la crisis económica, que ha puesto en evidencia la necesidad de tener ahorro cuando las cosas vienen mal dadas. Sin embargo, hay que destacar dos formas de ahorro españolas típicas que no siempre son acertadas: la inversión excesiva en inmuebles y la dependencia del depósito bancario como forma de inversión esencial.

El inmueble es un activo de riesgo, cuyo valor fluctúa según las diversas circunstancias que le influyen, con una fiscalidad poco propicia y elevados gastos de mantenimiento. Además, su liquidez puede ser escasa en momentos de crisis inmobiliarias. Si bien desde iAhorro.com creemos que comprar una primera vivienda para tener un hogar pagado al jubilarnos es una buena decisión financiera, no apostamos por la inversión en segundas residencias, si bien cada familia es un mundo. Si nos gusta el ladrillo como inversión, hay otros vehículos más asequibles y con menos limitaciones, básicamente las Socimi y en los últimos tiempos el crowdfunding inmobiliario, a estudiar.

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