Las Fintech son empresas que se orientan a negocios relacionados con los servicios financieros con un componente tecnológico esencial. Algunas compiten directamente con la banca en determinados nichos de mercado, otras crean nuevos servicios financieros y muchas complementan a las entidades financieras tradicionales.
Es un sector en consolidadación en España, empresas que se están asociando para generar sinergias y defender una postura común para influir en la regulación de las Fintech, punto clave para dinamizar el colectivo empresarial y, además, aportar la supervisión y controles necesarios para proteger debidamente a sus clientes. La Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI) reúne las principales iniciativas de nuestro país; en el momento de escribir este artículo figuran 65 asociados, con actividades que van de la edición de contenidos a los comparadores de bancos, pasando por empresas que dan créditos a particulares y empresas o asesores automatizados de inversión (robo advisors). Si gestionas una fintech, podemos darte apoyo jurídico-financiero para que los servicios financieros que ofreces a tus clientes cumplan con la letra y el espíritu de la Ley.
Tipos de Fintech
Una buena forma de entender el impacto de las nuevas tecnologías en el negocio financiero es ver qué tipo de empresas operan en el sector. Un listado abierto, ya que las empresas de hoy y sus actividades pueden no ser las que trabajen en un futuro. Las GAFA (Google, Apple, Facebook y Amazon) y otros operadores tecnológicos fuertes irrumpirán en la banca, antes o después. Y no sabemos hasta qué punto revolucionarán la relación entre el cliente y sus finanzas personales.
Crowdfunding
Simplificando, portales que ponen en contacto a una multitud de usuarios que quieren dar dinero a otros individuos, empresas o colectividades, a cambio de nada (donaciones), de alguna recompensa (libros firmados, entradas, participaciones en los proyectos), de acciones o participaciones de una empresa o de intereses (prestar de forma colectiva a otros, también conocido por crowdlending). Las plataformas de Crowdfunding de acciones-participaciones o de préstamo han de estar aprobadas por la CNMV (leer guía de la CNMV para autorización de plataformas de financiación participativa PFP).
Son empresas como Verkami, Crowdcube.es, o Housers (se adquieren participaciones de SL para gestionar inmuebles, un tipo de crowdfunding inmobiliario).
Lending
Empresas que conceden directamente dinero a particulares o empresas (lending) o bien plataformas de crowdlending. Compiten directamente con las entidades financieras en créditos y préstamos personales; no es descabellado pensar que también habrá que concedan hipotecas en un futuro cercano. Pertenecen a esta categoría portales como Spotcap.es (préstamos para empresas) o Arboribus.com (crowdlending enfocado a financiar proyectos empresariales).
Finanzas personales
La educación financiera (como Loogic.com), las app de gestión de nuestras finanzas personales (Fintonic o Ahorro.net) y los comparadores de bancos (Bankimia, iAhorro.com), tienen cabida en esta sección. También las empresas que generan contenidos online, se pueden incluir aquí.
Gestión de patrimonios
Multitud de aplicaciones y portales que ayudan al inversor, generan robots que automatizan las inversiones o unen a los inversores para aprender juntos. Incluiríamos portales relacionados con la operativa en mercados financieros y modalidades de trading. Son webs como Bolsa.com, Impok o Unience, o herramientas de inversión del tipo Feelcapital, Indexacapital y Finametrix.com.
Encriptación
Tecnología Blockchain y “dinero” digital privado como Bitcoin.
Pagos y remesas
Operaciones de pago entre empresas, cambio de divisa y demás medios de pago. Kantox, Ebury flywire.com, technoactivity.com y muchas más fintech se dedican a este tipo de servicios financieros, en competencia directa con los bancos y sus plataformas.
Scorings, fraudes e identidad
La gestión de la información para predecir el cumplimiento de los pagos de deudores, detectar fraudes o herramientas relacionadas con la verificación de la identidad (como Electronicid.eu), entre otras materias.
¿La nueva banca?
Pablo Gasalla, vicepresidente de AEFI deja muy clara su visión del futuro de la banca en este completo y revelador artículo en El País. Para este profesional del sector tecnológico, la banca de proximidad tal y cómo ha venido existiendo es un modelo caduco. Considera que “los bancos han basado su crecimiento en las sucursales, y ahora basarán su supervivencia en entender y actuar justamente en la otra dirección, con el cliente en el centro de la estrategia, no como generador de negocio, sino como objeto real del mismo. La relación del cliente con la banca ya es diferente, por más que ésta no quiera verlo. Se habla de onmicanalidad, de multicanalidad, pero ambas son visiones más del banco que del usuario. Todo tenderá al móvil, especialmente en la relación con el consumidor final. Esto no implica que se deban cerrar las oficinas de forma precipita, sino que se requiere gestionar el corto plazo, pero diseñar el futuro desarrollando estrategias que requieren de capacidades y activos muy diferentes a los del pasado o el presente.“
Las Fintech son nuevas formas de hacer banca y, además, crean banca, es decir, generan herramientas diferentes, nuevos productos y servicios, además de permitir una relación directa entre el cliente y sus necesidades financieras. No son nuevos bancos, ya que hacen las cosas de forma muy directa, pero sí que podríamos simplificar el fenómeno señalando que son parte de la nueva banca del futuro, la banca que exigen los clientes y que la tecnología permite desarrollar.
Servicios de Futur Legal
Nuestros economistas y abogados especializados en banca y conocimientos y experiencia en el mundo de la tecnología financiera proporcionan servicios de asesoramiento a las empresas Fintech ya creadas, apoyo empresarial a los emprendedores que quieran crear un nuevo proyecto sin fisuras jurídicas, además de servicios de defensa jurídica para clientes afectados por un mal funcionamiento de los servicios fintech.
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