La comisión por ingreso de efectivo que algunas entidades financieras cobran a terceros que quieren ingresar dinero en efectivo a una cuenta de otro cliente, ha sido avalada por el Banco de España (BdE) desde hace años, bajo determinadas condiciones. En este artículo explicamos la postura del supervisor en 2017 y a mayo de 2022.
Antes de entrar en la visión del Banco de España, que entendemos va a tener que cambiar, veremos lo que considera la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo (TS) en su sentencia núm. 328 de 26 de abril de 2022.
TS ante la comisión por ingreso de efectivo en 2022
La STS núm. 328 de 26 de abril de 2022, enlazada al inicio de este artículo, considera que esta comisión debe ser analizada bajo la lupa del control de abusividad previsto en la Directiva 93/13/CEE.
Según el banco demandado (Kutxabank), la comisión “retribuye un servicio prestado de forma efectiva al cliente que acude a realizar el ingreso, y no está retribuida por la comisión de mantenimiento que paga el titular de la cuenta, porque la comisión no se devenga por el ingreso de efectivo en sí, sino por un servicio adicional como es la identificación del concepto del ingreso, que excede del servicio de caja.”
El TS, en cambio, confirma en apelación que “el ingreso de efectivo en la cuenta de un tercero o el pago en efectivo de recibos normalizados constituyen un servicio de caja que se encuentra ya retribuido por la comisión de mantenimiento de la cuenta en la que se hace el ingreso o se abona el importe del recibo.”
No acepta el TS que “el servicio adicional” de identificación del concepto de ingreso justifique el cobro de comisión alguna. Literalmente: “la expresión del concepto del ingreso (cobro para el titular de la cuenta) y su inclusión en el justificante escrito emitido por la entidad financiera carecen de una sustantividad propia, distinta de lo que constituye el servicio de caja, que permita que sea considerada como un servicio añadido al ingreso en efectivo en sí.”
Fallo del TS
En cuanto a la comisión por ingreso de efectivo de un tercero en el que se identifica el concepto del ingreso, “este servicio de caja retribuido por la comisión de mantenimiento que paga el titular de la cuenta, el cobro al tercero que realiza el ingreso de una comisión añadida carece de justificación y es contraria al art. 3.1, párrafo segundo, de la Orden EHA/2899/2011 porque no retribuye ningún servicio efectivo distinto del que ya es objeto de retribución por el cliente en la comisión de mantenimiento de la cuenta.”
En otras palabras, el banco no puede cobrar comisión en concepto de ingreso en efectivo.
Postura del BdE en 2022
No deja de ser preocupante que a mayo de 2022, días después de que el TS emitan su sentencia contraria a la comisión, la web del BdE siga amparando esta práctica:
Esperamos corrija su postura en los próximos días.
Postura del BdE en 2017
El Departamento de Conducta de Mercado y reclamaciones del Banco de España ha emitido un informe con fecha 30 de enero de 2017 que explicita su postura al respecto del cobro de la comisión por ingreso de efectivo que cobran algunos bancos, en concreto el Banco Santander.
Objeto de la reclamación por comisión por ingreso de efectivo
Un abogado pone una reclamación ante el servicio de atención al cliente del Banco Santander, discrepando de la forma de proceder del Banco Santander, que cobra una comisión por ingreso de efectivo a sus clientes, cuando van a ingresarle el pago de sus honorarios en una cuenta que es titular el abogado. Al exigir el banco una comisión por identificar a las personas que ingresan dinero en su cuenta, muchas no se identifican y el abogado sufre los trastornos de administración provocados por tener ingresos sin identificación del cliente.
El banco no le da la razón y se pone la correspondiente reclamación ante el Banco de España.
Opinión del Banco de España sobre la comisión
Dice literalmente el Departamento de Conducta de Mercado y reclamaciones del Banco de España
La comisión por ingreso de efectivo que carga el Banco Santander a los clientes que ingresan dinero en una cuenta de otro titular y quieren que se les identifique de cara a poder confirmar su ingreso, es contraria a los buenos usos y prácticas financieras según el Banco de España. Otra cosa es que en el concepto queramos poner más información, en cuyo caso el Banco de España aceptaba el cobro de una comisión.
Cuando el cliente titular de una cuenta paga una comisión por administración o mantenimiento, ya paga por el servicio de caja, que incluye el derecho a que otros le ingresen dinero en su cuenta y se puedan identificar.
Hoy mi marido ha ido a ingresar dinero a una cuenta y le han cobrado en ventanilla dos euros, por q resulta q el no sabe ni tiene por q saberlo ingresar el dinero en un cajero y la señorita del BBVA no puede salir de su silla para hacerselo y le han cobrado. Vergonzoso. Q te cobren por transferencia hasta ahi lo puedo entender, pero ir con una cuenta y decir q lo ingresen ahi, y siendo la cuenta de ese banco, no lo entenderé jamás.
Me gustaria saber si eso es legal o no
Cuando el cliente titular de una cuenta paga una comisión por administración o mantenimiento, ya paga por el servicio de caja, que incluye el derecho a que otros le ingresen dinero en su cuenta y se puedan identificar.
Apreciada Loli,
El Banco de España acepta que se cobre una comisión por ingreso de efectivo en una cuenta siempre que en el concepto del ingreso el que ha ingresado el dinero quiera que se ponga un texto determinado. En caso de que se ingrese el dinero sin pedir que haya un concepto determinado, el Banco de España considera que es una mala práctica bancaria y se puede reclamar.
saludos.
Hoy el Banco Sabadell, en dos oficinas distintas, me ha intentado cobrar ¡5 euros ! de comisión por un ingreso a la cuenta de otro titular, pusiera o NO concepto, como me han dejado muy claro ante mi incredulidad. Me han dejado la opción e hacerlo por cajero, pero su cajero no devuelve monedas, y no acepta ingresos que no sean números redondos ( 5-10-15-20-50,etc)
Apreciada Carla,
Lo de los bancos es de traca. Me temo que se han acostumbrado a saltarse la Ley y las indicaciones del Banco de España en demasiadas ocasiones. Mi sugerencia es que pongas una reclamación ante el defensor del cliente del Banco Sabadell y, de no darte la razón, vayas al Banco de España.
Juegan con que la gran mayoría de clientes pasan por el aro y no reclaman.
Buenas,donde y como se hace la reclamacion de atencion al cliente de sabadell.
Estas obligado a pagar los 5€ de poner el concepto en un ingreso en cuenta de tu propia comunida de vecinos,la cual paga los manteniminetos de cuenta y todos lo spropietarios pagamos en dicha cuenta.
Apreciado Alberto,
Me temo que el caso que comentas sí les permite cobrarte comisión, ya que cada propietario pondrá un concepto para que la comunidad de vecinos sepa a quién corresponden los ingresos.
O bien la comunidad busca un banco que no cobre estas comisiones, o bien los propietario buscan un banco que no cobre comisión por hacer una transferencia y, en lugar de ingresar en efectivo, hacéis transferencias.
Pero, ¿en qué cabeza cabe cobrar 5 eurazos por escribir un concepto? Es que no sólo el hecho de la comisión es un atropello, es que el monto de la misma es absolutamente impresentable. Ojalá las criptodivisas arraiguen y la gente empiece a manejar el dinero digital al margen de esta panda de ladrones. Por desgracia, la campaña en contra de éstas está siendo también una vergüenza por parte de bancos y poderes públicos para que todo el mundo tenga que pasar por el aro de lo que a las haciendas y a los bancos les dé la real gana. ¡Que vivan las criptodivisas, el dinero en efectivo y las políticas liberales!
Lo que también hay que valorar es que a lo mejor nos hemos acostumbrado a que los bancos nos hagan muchas gestiones sin cobrar como si fueran organismos públicos y pongo algunos ejemplos de lo que pasaba hasta ahora cuando los intereses del dinero no eran negativos. Domiciliábamos los recibos de, Seguro del coche, de la comunidad de vecinos, del colegio de los niños, del seguro de la casa, del recibo de la luz, del recibo del gas, del seguro médico, de la financiera del coche, de la financiera de algún electrodoméstico, como el banco nos guarda el dinero gratis no tenemos que hacer un seguro de robo, el recibo del IBI, etc. etc. etc. Ahora si no estamos de acuerdo con las comisiones de los bancos lo tenemos fácil, cerramos la cuenta en el banco lo mandamos a hacer gargaras para que no nos tome el pelo y nos gestionamos nuestras facturas y recibos tranquilamente, el problema puede ser cuando empiezas a echar cuentas del número de mañanas o tardes que ibas a tener que perder para hacer esos pagos que hemos enumerado, además de hacerte un seguro de robo de tu vivienda o del colchón para los ahorros, y además cuando te llegara el IBI con recargo por haberte olvidado de ir a pagarlo y principalmente que te has quedado sin culpable de cualquier error que tendrías en la administración de todos los recibos facturas seguros etc. además de que cuando le roban bien por asalto o de estafa cibernética resulta que aunque hayan robado en tu sucursal no han robado TU dinero (hasta ahí podíamos llegar)se lo han robado al banco y que se apañe.
Bueno pues pensándolo a lo mejor nos parecen baratas las comisiones que cobran por hacernos todos esos recados llevarnos la contabilidad de nuestra pequeña economía (sin cobrarnos) y poder echarles la bronca cuando hay algún fallo bien sea por ellos o por nosotros pero tenemos derecho de bronca.
Buenas tardes. (no soy banquero, ni bancario ni tengo acciones de ningún banco) ¡Ah! se me olvidaba los sueldos de los trabajadores del banco que los paguen los herederos de Botin.
Todavía tiene sentido que cobren por identificar a otra persona que hace el ingreso (aunque no guste) pero ¿que quieran cobrar por ingresar en tu cuenta también? Tengo un aviso de Banco Sabadell donde me informan de ello, que al ser empresario, me van a cobrar un 0,9% de cada ingreso superior a 200€ a mi cuenta. Eso hace que me planteé tener que ir haciendo ingresos a diario. Y si es necesario varias veces durante el día. Estoy por ir ingresando de cinco en cinco euros, para que les den .-(((
Y como ya había traslado a cuentas espejo todo fuera de catalunya, si comienzan a poner tantas pegas, me parece que voy a acabar en Andorra o Suiza. Que les den. Para funcionar estrictamente como bancos online sin cara ni ojos, que compitan. No son seguros. Dan datos a Hacienda. ¿Porqué correr el riesgo de mantener la fortuna en sus cajas fuertes?
Disculpame Jose luis, NO tiene sentido. Ya me identifico yo con mi dni. y no por decir quien origina el ingreso cobrarme 4,20 como me quería cobrar Ibercaja.
buenos dias. estoy obligado , por el trabajo que tengo, de ingresar cada semana en la cuenta del banco sabadell de mi empresa cierta cantidad de dinero. mi pregunta es si el banco esta obligado de cobrarme el comision. no tengo ninguna cuenta en el banco sabadell. si no donde me podria dirigir para areglar el problema.muchas gracias
La comisión por ingreso de efectivo que carga el Banco Sabadell por ingresar dinero en una cuenta de otro titular, en este caso que nos planteas de tu empresa, y quieren que se les identifique de cara a poder confirmar su ingreso, es contraria a los buenos usos y prácticas financieras según el Banco de España. Otra cosa es que en el concepto queramos poner más información, en cuyo caso el Banco de España aceptaba el cobro de una comisión.
Cuando el cliente titular de una cuenta paga una comisión por administración o mantenimiento, ya paga por el servicio de caja, que incluye el derecho a que otros le ingresen dinero en su cuenta y se puedan identificar.
El sistema de libertad de comisiones, junto a la no obligatoriedad de los bancos de hacer caso a los informes del Banco de España, deja desprotegidos a los clientes que sufran este tipo de comisiones, a los que no les queda otra que acudir a la Justicia ordinaria.
Vaya estafa, hoy he ido a ingresar 78,86 euros al Banco Popular, y he presentado pruebas de que las comisiones por ingreso, sin ser cliente y agregando una descripción a este ingreso. Me ha cobrado 3 euros en vez de 1,50.
Pues no se, pero hacemos todos que la banca cambie o empezamos todos a sacar el dinero a entidades, por ejemplo americanas. A ver cómo le sienta esto al Estado Español, al gobierno, a los políticos y a quien le afecte.
Claro, tendrán que crear una comisión de expertos, aqui luego nadie sabe que no sé para qué tanto politico si todos necesitan luego a expertos para cualquier cosa, que en fin, o nos ponemos las pilas entre todos y aprendemos a protestar o nos van a dar por todos los lados.
Cuanto me cuesta hacer un ingreso en el banco Santander en la cuenta de un titular yo no tengo cuenta y no se cuanto me van a llevar y si pueden hacer eso
Te recomiendo hagas la transferencia online; si vas a una oficina, es posible que pretendan cobrarte una comisión por el ingreso.
El banco Santander ha día de hoy 11/02/2019 me quería cobrar 10€ por realizar un ingreso a un cliente suyo, cuándo les he preguntado que a qué se debía esa cantidad.. Me ha contestado que es porque yo no soy cliente suyo, y la comisión por ingresar 300€ en su banco era de 10€. Me parece abusivo. No me ha cobrado porque he sabido defenderme.. Y me ha dicho esta vez no te cobro pero la próxima vez te los cobraremos.. Y ha añadido. Piensa en cambiarte de tu banco si te cobra comisiones que igual te merece la pena venirte con nosotros… Me parece vergonzoso!
Hola,
Yo acabo de salir del Santander alucinando!!
10 euros me han dicho que me querían cobrar por hacer un ingreso en una cuenta de dicho banco. Qué sinvergüenzas!!
Pidan la hoja de reclamación correspondiente ya que esto es un abuso en toda regla!
Esto es una vergüenza de Bancos que no nos merecemos.
El año pasado tuve que cerrar una cuenta en el Banco Sabadell por el cobro de unas comisiones de mantenimiento, de administración y por hacer transferencias que hacia unos meses me habían asegurado que no me cobrarían, pero cambio la “política” del Banco y si me la cobraron y no querían devolvérmelo, gracias a que reclame al Defensor del Cliente y me dio la razón.
Por otro lado, estoy viendo con sorpresa que casi todos los Bancos están cobrando comisiones por recibir ingresos (en cuentas propias o ajenas), lo cual me hace pensar que abusan de su posición.
Ahora estoy de “pelea” con Bankia por unas comisiones de mantenimiento que me están cobrando en una cuenta que solo tengo para pagar mi hipoteca con ellos, cuestión esta que el Banco de España considera mala praxis, pero que ha ellos por lo que se ve les da lo mismo.
También tengo otro frente abierto con Caixabank por lo horarios de sus “cajas” que cierran a las 11 y te dejan con tus necesidades sin cubrir, ademas de haberme cambiado las condiciones que tenia con ellos por el solo hecho de que al cerrar ellos (por restructuracion) mi antigua oficina, en la actual me dicen que son condiciones de la otra oficina pero no de ellos, como si esta nueva no perteneciera también al Banco.
En fin una vergüenza y algo que debíamos evitar como consumidores, porque nos están tomando el pelo y lo mas importante se están quedando con nuestro dinero con malas artes, y si luego les sale mal el negocio, pues ya vendrán los tontos de los ciudadanos a rescatarnos con su dinerito.