¿Tienes una cuenta conjunta con tu pareja, tu padre o tu madre, o compartes una cuenta con un hermano? Entonces este artículo te interesa. Muchas personas abren cuentas bancarias con otros familiares para facilitar la gestión diaria, sin saber que, tras el fallecimiento de uno de los cotitulares, pueden surgir serios problemas legales y familiares.
En Futur Legal, como abogados especializados en herencias, vemos con frecuencia cómo estas situaciones aparentemente simples terminan en conflictos entre herederos, cotitulares y bancos. En este artículo te explicamos qué ocurre legalmente cuando uno de los titulares de una cuenta bancaria fallece, cómo se reparte ese dinero y qué puedes hacer para evitar complicaciones.
Contactar con la autora: 📧 cristina.borrallo@futurlegal.com.
Indice
¿De quién es el dinero en una cuenta con varios titulares?
Ser cotitular de una cuenta no significa ser dueño del 100% del dinero. Esta es una de las principales confusiones. En derecho español, se presume que el dinero se reparte entre los cotitulares por partes iguales (si no se ha pactado otra cosa). Así, en una cuenta con dos titulares, cada uno sería dueño del 50%, salvo que se demuestre lo contrario.
🔎 Ejemplo real: Si un padre abre una cuenta con su hija como cotitular, pero él aporta todos los fondos, se presume que el dinero es 50% de cada uno. Sin embargo, si los otros herederos prueban que todo el dinero procedía del padre, se puede romper esa presunción y reclamar la totalidad del saldo como parte de la herencia.
¿Qué ocurre cuando uno de los titulares fallece?
Cuando el banco tiene conocimiento del fallecimiento de un cotitular, puede actuar de diferentes maneras:
- ✅ En cuentas indistintas (las más comunes, operables por cualquiera de los titulares), el banco suele bloquear solo la parte del fallecido, permitiendo al sobreviviente operar con su cuota parte.
- ❌ En cuentas mancomunadas (requieren firma conjunta), la cuenta queda completamente bloqueada hasta que se acrediten los herederos y se realice el reparto.
El dinero correspondiente al cotitular fallecido no pasa automáticamente al otro titular, sino que forma parte de su herencia y debe repartirse entre sus herederos según su testamento o, en su defecto, conforme a la ley.
¿Quién tiene derecho a ese dinero?
Los herederos del titular fallecido son quienes tienen derecho a su parte del dinero. Para poder acceder a él, deben:
- Obtener el certificado de defunción.
- Pedir el certificado de últimas voluntades y copia del testamento (si lo hay).
- Realizar la declaración de herederos si no existe testamento.
- Aceptar formalmente la herencia en escritura pública.
- Liquidar el Impuesto de Sucesiones o acreditar su exención.
- Presentar la documentación al banco para liberar los fondos.
⚠️ Importante: el banco no entregará el dinero a los herederos sin toda esta documentación. Tampoco debe permitir que el cotitular superviviente retire el saldo entero si no le corresponde.
¿Qué pasa si no hay testamento?
En ese caso se abre lo que se llama una sucesión intestada. La ley determina quiénes heredan por este orden:
- Hijos y descendientes.
- Padres y ascendientes.
- Cónyuge viudo.
- Hermanos, sobrinos y otros parientes.
- El Estado, si no hay parientes.
En estos casos, será necesario acudir al notario para realizar una acta de declaración de herederos. Esto puede retrasar el acceso al dinero durante semanas o incluso meses.
¿Qué impuestos hay que pagar?
El dinero heredado en una cuenta bancaria tributa por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, que gestiona cada comunidad autónoma. El porcentaje a pagar depende del grado de parentesco y del importe heredado. En algunas regiones, como Madrid o Andalucía, hay bonificaciones muy altas para cónyuges e hijos, mientras que en otras comunidades puede salir mucho más caro.
Además, si el cotitular superviviente se queda con más dinero del que realmente le corresponde, Hacienda podría considerarlo como una donación encubierta, lo que conllevaría un Impuesto de Donaciones y posibles sanciones.
¿Cómo evitar conflictos entre cotitulares y herederos?
Desde Futur Legal te damos algunos consejos clave para prevenir problemas en el futuro:
- No confundas cotitularidad con herencia. Si solo quieres facilitar la gestión a un familiar (por ejemplo, tu hijo), es mejor nombrarle como autorizado y no como cotitular.
- Haz testamento. Un testamento claro es la mejor forma de proteger a tus herederos y evitar disputas.
- Lleva un control de las aportaciones. Si compartes cuenta con otra persona, guarda justificantes de quién aporta qué dinero.
- Consulta con abogados especializados en herencias. Te ayudaremos a estructurar tus cuentas de forma segura y legal.
Conclusión: ser previsor evita problemas
Las cuentas bancarias con varios titulares pueden parecer una solución práctica, pero cuando fallece uno de ellos pueden convertirse en un verdadero quebradero de cabeza legal. No dar por hecho que “el dinero pasa automáticamente al otro titular” es clave.
En Futur Legal te acompañamos en todo el proceso de gestión de herencias, desde la redacción del testamento hasta el reparto de bienes y cuentas bancarias. Y si ya estás inmerso en una herencia conflictiva, también te defendemos para que recibas lo que legalmente te corresponde.
🧭 ¿Tienes dudas sobre una cuenta conjunta y una herencia? Contáctanos. Te ofrecemos un asesoramiento jurídico cercano, claro y especializado.