El anuario estad铆stico CECA de 2017 (ver en PDF) recoge los datos contables y financieros de sus asociados, Caixabank, Bankia, Kutxabank, Unicaja Banco, Ibercaja Banco, Abanca, Liberbank, Caixa Ontinyent, Caixa Colonya y Cecabank. Entre otras variables que podemos analizar, resulta muy interesante ver c贸mo han evolucionado los dep贸sitos bancarios, desde el ejercicio 2014 al 2017. 驴C贸mo habr谩 efectuado el escenario de tipos 0 a los dep贸sitos bancarios de los clientes?
Sa Nostra y Bankia en Illes Balears
La desaparici贸n de la caja de ahorros Sa Nostra y su posterior disoluci贸n en BMN primero, para acabar siendo absorbida por Bankia ha supuesto muchos dolores de cabeza para sus clientes, tanto por la comercializaci贸n inadecuada de productos como las participaciones preferentes por la extinta Sa Nostra, como por la reciente integraci贸n en Bankia.
El futuro de las oficinas bancarias
El futuro de las oficinas de banco pasa, desde mi opini贸n, por ver reducido su n煤mero y aumentado su tama帽o y personal. No ten铆a sentido la forma de trabajo de los bancos en Espa帽a, parasitando ciudades y pueblos de locales bancarios. De hecho, que los clientes exigieran una oficina cerca de casa y el trato personal era una de las principales barreras de entrada a las que se enfrentaban los bancos extranjeros, con una red de oficinas limitada.
El primer banco que bas贸 su modelo de negocio en la venta a distancia fue ING, entidad financiera holandesa que tras el 茅xito de Internet y su forma de trabajo cercana a los intereses de los clientes, se est谩 imponiendo en productos como la hipoteca naranja. M谩s tarde abri贸 alguna oficina en cada zona de influencia, acci贸n que creo marca el futuro de los bancos actuales: pocas oficinas f铆sicas, con personal mucho m谩s formado y especializado en el asesoramiento en la contrataci贸n de productos complejos o de importe elevado, sean fondos de inversi贸n o pr茅stamos hipotecarios.
Caso Sa Nostra: el ocaso de la Caja de Ahorros de Baleares
Sa Nostra antes de la absorci贸n por parte de Bankia, solo representaba un 2% de BMN, el banco que gestionaba el negocio financiero de Caja Murcia, Caixa Pened茅s, Sa Nostra y Caja Granada. Seg煤n los 煤ltimos datos aportados por el Banco de Espa帽a – Nota informativa sobre ayudas p煤blicas en el proceso de reestructuraci贸n del sistema bancario espa帽ol (2009-2016) – el coste del rescate de las Cajas de Ahorro que configuran BMN ha sido de 1.645 millones de euros, explicados de la siguiente manera por el Banco de Espa帽a:
Los 915 millones de euros de FROB1 se convierten con un valor de 552 millones de euros de capital como consecuencia del ejercicio de gesti贸n de h铆bridos, mientras que los 730 millones de euros de FROB3 entran con prima en cumplimiento del acuerdo de la CE, valor谩ndose a efectos de capital en 971 millones de euros (730+241). Como resultado, la entidad es controlada por el FROB, quien tras el ejercicio de gesti贸n de h铆bridos ya completado, posee el 65% del capital de BMN.
El coste del rescate del sector financiero 2017
Ya tenemos los datos actualizados por el Banco de Espa帽a del coste del rescate del sector financiero 2017 (ver en PDF), informe publicado con fecha de hoy. De los 54.353 millones de euros aportados por el FROB, a 31/12/2016 solo se hab铆an recuperado 3.873 millones. El Banco de Espa帽a estima que a finales de 2016 se acaben recuperando un total de 10.102 millones. De pr茅stamo en condiciones muy ventajosas (Guindos dixit), nada de nada.
Adem谩s, a esta factura de dinero contante y sonante, habr铆a que a帽adirle otro tipo de ayudas indirectas, como los 110.895 millones en avales concedidos por el Estado (cancelados en su totalidad). Una partida muy relevante son los Esquemas de Protecci贸n de activos (EPA), cuya p茅rdida agregada a 31/12/2016 supon铆an 886 millones (CajaSur y Banco de Valencia) y 4.283 millones(de los 10.008 millones concedidos como EPA a Banco CAM, CCM y Unnim). Adem谩s se incluyen los cr茅ditos extraordinarios otorgados a las entidades financieras entre 2009 y 2013 (16300 millones).