El anuario estadístico CECA de 2017 (ver en PDF) recoge los datos contables y financieros de sus asociados, Caixabank, Bankia, Kutxabank, Unicaja Banco, Ibercaja Banco, Abanca, Liberbank, Caixa Ontinyent, Caixa Colonya y Cecabank. Entre otras variables que podemos analizar, resulta muy interesante ver cómo han evolucionado los depósitos bancarios, desde el ejercicio 2014 al 2017. ¿Cómo habrá efectuado el escenario de tipos 0 a los depósitos bancarios de los clientes?
Sa Nostra y Bankia en Illes Balears
La desaparición de la caja de ahorros Sa Nostra y su posterior disolución en BMN primero, para acabar siendo absorbida por Bankia ha supuesto muchos dolores de cabeza para sus clientes, tanto por la comercialización inadecuada de productos como las participaciones preferentes por la extinta Sa Nostra, como por la reciente integración en Bankia.
El futuro de las oficinas bancarias
El futuro de las oficinas de banco pasa, desde mi opinión, por ver reducido su número y aumentado su tamaño y personal. No tenía sentido la forma de trabajo de los bancos en España, parasitando ciudades y pueblos de locales bancarios. De hecho, que los clientes exigieran una oficina cerca de casa y el trato personal era una de las principales barreras de entrada a las que se enfrentaban los bancos extranjeros, con una red de oficinas limitada.
El primer banco que basó su modelo de negocio en la venta a distancia fue ING, entidad financiera holandesa que tras el éxito de Internet y su forma de trabajo cercana a los intereses de los clientes, se está imponiendo en productos como la hipoteca naranja. Más tarde abrió alguna oficina en cada zona de influencia, acción que creo marca el futuro de los bancos actuales: pocas oficinas físicas, con personal mucho más formado y especializado en el asesoramiento en la contratación de productos complejos o de importe elevado, sean fondos de inversión o préstamos hipotecarios.
Caso Sa Nostra: el ocaso de la Caja de Ahorros de Baleares
Sa Nostra antes de la absorción por parte de Bankia, solo representaba un 2% de BMN, el banco que gestionaba el negocio financiero de Caja Murcia, Caixa Penedés, Sa Nostra y Caja Granada. Según los últimos datos aportados por el Banco de España – Nota informativa sobre ayudas públicas en el proceso de reestructuración del sistema bancario español (2009-2016) – el coste del rescate de las Cajas de Ahorro que configuran BMN ha sido de 1.645 millones de euros, explicados de la siguiente manera por el Banco de España:
Los 915 millones de euros de FROB1 se convierten con un valor de 552 millones de euros de capital como consecuencia del ejercicio de gestión de híbridos, mientras que los 730 millones de euros de FROB3 entran con prima en cumplimiento del acuerdo de la CE, valorándose a efectos de capital en 971 millones de euros (730+241). Como resultado, la entidad es controlada por el FROB, quien tras el ejercicio de gestión de híbridos ya completado, posee el 65% del capital de BMN.
El coste del rescate del sector financiero 2017
Ya tenemos los datos actualizados por el Banco de España del coste del rescate del sector financiero 2017 (ver en PDF), informe publicado con fecha de hoy. De los 54.353 millones de euros aportados por el FROB, a 31/12/2016 solo se habían recuperado 3.873 millones. El Banco de España estima que a finales de 2016 se acaben recuperando un total de 10.102 millones. De préstamo en condiciones muy ventajosas (Guindos dixit), nada de nada.
Además, a esta factura de dinero contante y sonante, habría que añadirle otro tipo de ayudas indirectas, como los 110.895 millones en avales concedidos por el Estado (cancelados en su totalidad). Una partida muy relevante son los Esquemas de Protección de activos (EPA), cuya pérdida agregada a 31/12/2016 suponían 886 millones (CajaSur y Banco de Valencia) y 4.283 millones(de los 10.008 millones concedidos como EPA a Banco CAM, CCM y Unnim). Además se incluyen los créditos extraordinarios otorgados a las entidades financieras entre 2009 y 2013 (16300 millones).