La usura de los créditos rápidos
Pau A Monserrat Valenti 26 comentarios

Cuando hablamos de créditos rápidos normalmente nos referimos a los créditos que ofrecen entidades de crédito especializadas, como Cofidis y Cetelem. Pero también hay que tener en cuenta préstamos ofrecidos por empresas de minicréditos, préstamos rápidos fintech (préstamos lending) y préstamos crowdfunding (crowdlending). La usura de los créditos rápidos, por tanto, hay que analizarla tanto en créditos rápidos de entidades financieras, como en créditos rápidos de prestamistas privados y de préstamos P2P o préstamos crowdfunding ofrecidos por plataformas de participación participativa (dadas de alta en la CNMV). Los abogados y economistas de Futur Legal estaremos encantados de analizar tu caso si eres un afectado por un crédito rápido usurario y entablar la reclamación extrajudicial previa a una eventual demanda por usura de un crédito rápido o tarjeta de crédito.

Enlazamos a continuación la segunda sentencia del Tribunal Supremo sobre usura en las tarjetas de crédito, STS 149/2020 de fecha 4 de marzo de 2020, favorable a los intereses del consumidor.

Ejemplos de créditos rápidos

Veamos algunos ejemplos de créditos rápidos del mercado para después valorar en qué casos podemos estar ante un caso de usura de los créditos rápidos.

Crédito rápido de Cetelem

Banco Cetelem SAU ofrece préstamos personales desde el 7,18% TAE. Un tipo de interés cercano al 7% nominal no puede, en absoluto considerarse usurario. Sin embargo, estamos hablando de condiciones para préstamos personales «normales», para financiar la compra de un coche o reformar nuestro hogar. Incluso su préstamo para reunificar deudas, desde el 11,46% TAE al 14,82% TAE no me parece que tenga un coste desproporcionado.

Dónde empezamos a encontrar tipos de interés muy altos es en sus tarjetas de crédito (condiciones que no difieren de los demás bancos, hay que decirlo). Un tipo TAE del 22,27% TAE de los pagos aplazados con tarjeta revolving entra dentro de los parámetros para sospechar que estamos ante un crédito usurario.

Créditos rápidos de Cofidis

Tampoco los préstamos «normales» de Cofidis S.A. sucursal en España son excesivamente caros. Financiar la compra de un coche supone pagar un tipo de interés TAE entre el el 6,12% y el 11,61%. Sin embargo, el crédito directo, entre 500 y 4.000 euros, supone pagar intereses del 24,51% TAE, sospechosamente cerca del concepto de usura.

Crédito de Creditea

Es un préstamo de una empresa privada (empresa de lending), no un banco. La línea de crédito hasta 5.000 euros supone un tipo de interés desde un TAE mínimo de 24,90% hasta un TAE máximo de 381,28% destinado a los perfiles de mayor riesgo. Tipos que pueden ser usurarios.

Monedo

Otra empresa de lending cuyos créditos hasta 5.000 euros van del 60% al 113% TAE. Usurarios a todas luces.

Préstamos crowdlending

El crowdfunding de préstamos, crowdfundlending o préstamos P2P es una nueva forma de financiación e inversión que permite a muchos pequeños inversores ponerse de acuerdo, mediante una plataforma de financiación participativa, y prestar en conjunto a una empresa o particular. Como podemos comprobar en el comparador Enfintech, los tipos de interés son bastante competitivos, rondando el 7%. Por tanto, al menos en base a la información pública, no detectamos préstamos sospechosos de usura en este tipo de fintech.

Usura de los créditos rápidos según el TS

El Tribual Supremo en su sentencia 628/2015 de fecha 25/11/2015 considera usurario un crédito revolving concedido por Banco Sygma Hispania, sucursal en España (ya no opera en nuestro país).

Características del préstamo usurario

El préstamo considerado usurario por el TS tenía la siguiente naturaleza:

«Préstamo personal revolving Mediatis Banco Sygma», consistente en un contrato de crédito que le permitía hacer disposiciones mediante llamadas telefónicas o mediante el uso de una tarjeta expedida por Banco Sygma, hasta un límite de 500.000 pesetas (3.005,06 euros), límite que, según se decía en el contrato, « podrá ser modificado por Banco Sygma Hispania» . El tipo de interés remuneratorio fijado en el contrato era del 24,6% TAE, y el interés de demora, el resultante de incrementar el interés remuneratorio en 4,5 puntos porcentuales.

Por tanto, el TS analiza un crédito que puede sustantivarse también como tarjeta de crédito, cuyos intereses TAE del 24,6%. Teniendo en cuenta las condiciones de las tarjetas en estos momentos, con esta estadística del Banco de España, los tipos de interés TEDR (Tipo efectivo definición restringida), que equivale a TAE sin incluir comisiones, están entre el 20 y el 21%, peligrosamente cercanos al 24,6% TAE.

Condiciones para que un crédito sea usurario

Marca el TS dos condiciones, en base a lo establecido en el artículo 1 de la Ley de 23 julio 1908 de Represión de la Usura, que un crédito tendrá un interés usuario cuando «se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso », sin que sea exigible que, acumuladamente, se exija « que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales

  • Interés notablemente superior al normal del dinero:

El Supremo considera lo siguiente al respecto de un interés TAE del 24,6%:

El interés con el que ha de realizarse la comparación es el «normal del dinero». No se trata, por tanto, de compararlo con el interés legal del dinero, sino con el interés « normal o habitual, en concurrencia con las circunstancias del caso y la libertad existente en esta materia » (sentencia núm. 869/2001, de 2 de octubre ). Para establecer lo que se considera «interés normal» puede acudirse a las estadísticas que publica el Banco de España, tomando como base la información que mensualmente tienen que facilitarle las entidades de crédito sobre los tipos de interés que aplican a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas (créditos y préstamos personales hasta un año y hasta tres años, hipotecarios a más de tres años, cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cesiones temporales, etc.). Esa obligación informativa de las entidades tiene su origen en el artículo 5.1 de los Estatutos del Sistema Europeo de Bancos Centrales y del Banco Central Europeo (BCE), que recoge la obligación de este último, asistido por los bancos centrales nacionales, de recopilar la información estadística necesaria través de los agentes económicos. Para ello, el BCE adoptó el Reglamento (CE) nº 63/2002, de 20 de diciembre de 2001, sobre estadísticas de los tipos de interés que las instituciones financieras monetarias aplican a los depósitos y a los préstamos frente a los hogares y a las sociedades no financieras; y a partir de ahí, el Banco de España, a través de su Circular 4/2002, de 25 de junio, dio el obligado cumplimiento al contenido del Reglamento, con objeto de poder obtener de las entidades de crédito la información solicitada.

En el supuesto objeto del recurso, la sentencia recurrida fijó como hecho acreditado que el interés del 24,6% TAE apenas superaba el doble del interés medio ordinario en las operaciones de crédito al consumo de la época en que se concertó el contrato, lo que, considera, no puede tacharse de excesivo. La cuestión no es tanto si es o no excesivo, como si es « notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso », y esta Sala considera que una diferencia de esa envergadura entre el TAE fijado en la operación y el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado permite considerar el interés estipulado como « notablemente superior al normal del dinero».

Por tanto, pese a tratarse de un crédito asimilable a las tarjetas de crédito, el TS no se fija en los tipos de tarjeta (20,59% TEDR), sino en los de operaciones de crédito al consumo (un 7,35% a julio de 2018).

  • Crédito manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso:

Generalmente, las circunstancias excepcionales que pueden justificar un tipo de interés anormalmente alto están relacionadas con el riesgo de la operación. Cuando el prestatario va a utilizar el dinero obtenido en el préstamo en una operación especialmente lucrativa pero de alto riesgo, está justificado que quien le financia, al igual que participa del riesgo, participe también de los altos beneficios esperados mediante la fijación de un interés notablemente superior al normal. Aunque las circunstancias concretas de un determinado préstamo, entre las que se encuentran el mayor riesgo para el prestamista que pueda derivarse de ser menores las garantías concertadas, puede justificar, desde el punto de vista de la aplicación de la Ley de Represión de la Usura, un interés superior al que puede considerarse normal o medio en el mercado, como puede suceder en operaciones de crédito al consumo, no puede justificarse una elevación del tipo de interés tan desproporcionado en operaciones de financiación al consumo como la que ha tenido lugar en el caso objeto del recurso, sobre la base del riesgo derivado del alto nivel de impagos anudado a operaciones de crédito al consumo concedidas de un modo ágil y sin comprobar adecuadamente la capacidad de pago del prestatario, por cuanto que la concesión irresponsable de préstamos al consumo a tipos de interés muy superiores a los normales, que facilita el sobreendeudamiento de los consumidores y trae como consecuencia que quienes cumplen regularmente sus obligaciones tengan que cargar con las consecuencias del elevado nivel de impagos, no puede ser objeto de protección por el ordenamiento jurídico.

Es decir, que no se puede justificar un interés desproporcionado en base a la falta de responsabilidad en la concesión del crédito.

Usura de los créditos rápidos: efectos

Si un préstamo es considerado usuario ¿qué consecuencias tiene?

Para el TS conlleva su nulidad, que ha sido calificada por esta Sala como « radical, absoluta y originaria, que no admite convalidación confirmatoria, porque es fatalmente insubsanable, ni es susceptible de prescripción extintiva». El prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida. Los intereses remuneratorios, por tanto, no se pagarán.

Demanda por créditos usurarios

Si consideras que el crédito rápido que te concedió en banco o financiera tiene condiciones exageradamente malas, no dudes en ponerte en contacto con los abogados del despacho para que estudien la viabilidad de una demanda por crédito usuario y otras alternativas extrajudiciales.

— 26 Comments —

    • Si tenemos en cuenta que el interés legal del dinero en estos momentos está en el 3,00%, mientras que en 1997 estaba en el 7,50%, ya tienes una buena referencia para establecer el interés usurario en 1997: toma los intereses actuales del producto que estés analizando y súmale 4,50 puntos básicos.

      saludos.

  1. Hola! Estoy pagando un crédito (de 1000€) desde octubre 2017, el contrato indica un TAE de 112,91% a la fecha he pagado 17 cuotas mensuales de 71,68€ pero aún debo al prestatario cerca de 800€ ¿podría esto ser considerado usura? quisiera saber cuáles son mis posibilidades puesto que quiero quitarme esta deuda pero pagar 800€ después de año y medio me parece excesivo

  2. Buens tardes,

    He recibido una llamada a mi movíl de Intrum Judicial(no sé como tienen mi número). Me dicen mi nombre y que se lo confime, después me dicen que tienen una deuca del año 2000 del banco Santander Hispano que ni conozco. Llamo al número de la página web de la empresa, me piden el DNI y no aparecia nada sobre mi. Creo que quizas los datos no estaban actualizados.
    No he recibido ninguna comunciación de esa deuda por lo menos en los últimos 5 años.
    Me gustaría saber que tengo que hacer para que esta empresa deje de llamarme y seguir reclamando. O cuales son las opciones que tengo.
    Muchas gracias

  3. Apreciado Antonio,

    A veces ante estas situaciones lo mejor es pensar en caminos que pueden ser efectivos para el objetivo de nuestra pretensión.

    Yo le aconsejaría que realizara una consulta a los ficheros de morosidad (Experian y Equifax) para saber si alguna empresa o entidad ha solicitado incluirlo como persona deudora. En concreto se llama realizar su derecho de acceso a los mismos. Dicha consulta le permitirá conocer:

    – Si está inlcuido.
    – Quién le ha incluido.
    – En qué fechas.
    – Por qué importe.
    – Y quién ha consultado dichas bases de datos.

    Con dicha información podrá verificar si la empresa que le está llamando ha inscrito la deuda o si es otra entidad bancaria.

    Una vez aclarado yo le aconsejaría que intentara reclamar de forma directa y mediante burofax a dicha entidad la documentación necesaría que acreditara su deuda (contrato, extractos con el detalle de los intereses aplicados a modo de ejemplo) o, en su caso, la ausencia de deuda con dicha entidad.

    Una vez finalizada la vía de reclamación extrajudicial, ante la ausencia de contestación, si la inclusión en dichos ficheros se ha realizado sin los requisitos que la ley establece para ello, entre los que se encuentran que la deuda sea cierta, no dudosa y que se le haya reclamado previamente entre otros, puede usted interponer una demanda ante estas entidades por haber vulnerado su derecho al honor, solicitando una indemnización por los perjuicios económicos que dicha inclusión le haya podido ocasionar.

    Normalmente al recibir este tipo de demandas las empresas dejan de realizar algunas de sus prácticas habituales para cobrar dicha supuesta deuda, como en su caso, el llamarle a diversas horas.

    No dude en contactar con un abogado que le pueda asesorar en la mejor estrategia para la consecución de su objetivo.

    • Antonio Díaz,

      Pese a que tu pregunta es muy clara, si es o no legal un tipo TAE del 24,51% en un préstamo rápido, la respuesta no lo es tanto. Para el Tribunal Supremo, un tipo TAE de más del 24% en un crédito revolving vulneraba la Ley de represión de la Usura. Pero es una sola sentencia que no genera jurisprudencia; hasta que no haya emitido al menos 3 en el mismo sentido, no podemos afirmar categóricamente el interés a partir del cuál se incumple la Ley. Wizink ha planteado un recurso al Supremo; veremos cómo dicta en este segundo caso, que me temo no será en el mismo sentido. Pero hay que esperar.

  4. Solicité un préstamo rápido a Cofidis en Junio/2014 por importe 5.500 € a tipo de interés TAE 24,51 %. Puede ser considerado usura?
    Debo realizar la correspondiente reclamación? Se puede considerar nulo dicho contrato?

  5. Hola un cordial saludo tengo un préstamo con Cofidis de 1500€ con un Tae del 24,51% esto se consideraría usura pago el seguro de protección por desempleo estoy en desempleo y solo me ponen pegas para no a cogerme al seguro. un saludo y gracias de antemano buen dia

    • Un tipo del 24,51% TAE puede considerarse usura, si bien como habrás leído el Supremo no fija una cifra exacta de interés, sino que hay que comparar el interés que nos cobra la entidad financiera con la media del mercado, en el Banco de España.

      En cuanto al seguro de protección de pagos, la gran mayoría de veces es caro y cubre limitados casos de desempleo. Deberías leer en la póliza si cubre tu caso de desempleo. Reclama ante Cofidis y, si no responden satisfactoriamente, ante la Dirección General de Seguros.

      saludos.

    • Los seguros de protección por desempleo suelen asumir ciertas situaciones muy concretas, es decir, definir bien lo que se cubre y lo que no.
      Es por ello que me preocupa lo que dices de que «me ponen pegas «: o bien tienen que comunicarte por escrito y de forma argumentada que se trata de un supuesto excluido o, si no está excluido…¡está cubierto!
      Por ello te recomendaría que les solicites una respuesta escrita. Deben argumentar que en base a tal o cual artículo de sus condiciones generales están en su derecho de rehusar el siniestro.
      No debes ver como «pegas» la petición de documentación, siempre que esta sea coherente con el objetivo. El seguro tiene derecho a pedirte que justifiques tu identidad, el contrato de trabajo, las comunicaciones que determinan la causa de desempleo, su fecha de origen, etc. Documentar no es poner «pegas» sino un derecho del asegurador y tu deber aportarlos.
      Saludos cordiales.

  6. HOLA TENGO UNA LINEA DE CREDITO CON CREDITEA DL 381.28% ANUA I UN 13.99% MENSUAL.
    ES UNA LINEA DE CREDITO DE 750 € QUE RETIRE. HE PAGADO 7 MESES CON UN TOTAL DE 755.44€. MIRO EL EXTRACTO DE CUENTA Y LES DEBO CASI 900€.
    QUE DEBO HACER PORQUE ME PARECE UNA BARBARIDAD

  7. Apreciado Jaime,

    Tenemos que diferenciar dos cuestiones para responderle correctamente a la cuestión planteada:

    Por un lado, para poder saber si su préstamo formalizado con Cofidis tiene un interés usurero la reciente doctrina del Tribunal Supremo nos indica que debe compararse el TAE establecido en su contrato (24,51 %) con el tipo publicado en la fecha de celebración de su contrato por las estadísticas oficiales del Banco de España correspondiente a la categoría a la que corresponda la operación crediticia cuestionada; le facilito el siguiente link :

    https://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/bolest19.html

    donde puede acceder a la tabla 19.4 para realizar dicha comparativa. Si el establecido en su contrato es notablemente superior al normal del dinero ( el Tribunal Supremo no nos ofrece un criterio más fácil para realizar dicha comparativa como podía haber sido, por ejemplo, superior en tantos puntos) se podrá considerar interés usurero.

    Por otro lado está el seguro de protección por desempleo que tiene concertado y que le ponen pegas para activarlo; le aconsejo que repase el clausulado de dicho seguro de protección y si la situación que usted está viviendo en estos momentos encaja dentro de los supuestos cubiertos por el mismo insista en su reclamación. Si la entidad sigue en su negativa le aconsejo que reclame sus derechos vía judicial.

    Atentamente le saluda,

    Marina Mullor, abogada.

  8. Hola, tengo unas líneas de crédito con cetelem.
    Me ingresaron en agosto y octubre de 2018; 1.872€ (crédito por el que pago mensualmente 58,41€) y 1.914€ (por el que pago mensualmente 99,53€), lo que suman un total de 3.786€. A día de hoy, he devuelto ya 3.176,09€ tras casi 2 años.
    ¿Es normal que me comuniquen que todavía quedan por devolver 1.122,81€ de la primera cuenta y 520,98€ de la segunda? Ambas suman un total de 1.643,79€.
    Me parece una barbaridad y me gustaría que algún entendido me confirmara si es normal o no. Y en tal caso, me dijera cómo proceder.
    Gracias y saludos.

  9. Hola me llamo Jesús y contraté un crédito con Cofidis a finales de 2016 para poder costearme la boda (supongo que eso será catalogado como crédito al consumo). En principio el tipo de interés era del 24,51% pero, cuando recibo los extractos en papel, veo que, de 144€ mensuales de cuota, sólo van destinados 33,14€ a la amortización del crédito, siendo todo lo demás (unos 111€) intereses varios, lo cual supone más de un 66% en intereses.
    La pregunta es si me están aplicando intereses usurarios y cómo puedo saber qué tipos de interés eran los normales para el Banco de España en 2016 y, en su caso, cómo podría reclamar. Muchas gracias!!

    • Apreciado Jesús,

      Por un lado, para poder saber si su préstamo formalizado con Cofidis tiene un interés usurero, la reciente doctrina del Tribunal Supremo nos indica que debe compararse el TAE establecido en su contrato (24,51 %) con el tipo publicado en la fecha de celebración de su contrato por las estadísticas oficiales del Banco de España correspondiente a la categoría a la que corresponda la operación crediticia cuestionada; le facilito el siguiente link :
      https://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/bolest19.html

      Donde puede acceder a la tabla 19.4 para realizar dicha comparativa.

      Si el establecido en su contrato es notablemente superior al normal del dinero ( el Tribunal Supremo no nos ofrece un criterio más fácil para realizar dicha comparativa como podía haber sido, por ejemplo, superior en tantos puntos) se podrá considerar interés usurero. El tipo de interés para las tarjetas revolving en el año 2016 se estableció en un 20,84 % de conformidad a la tabla referenciada.

      Que dicha diferencia porcentual de 4 puntos pueda considerarse usurero dependerá del criterio que sigan las Audiencias Provinciales de la Comunidad Autónoma que conocería de su pleito, ya que el Tribunal Supremo no nos ha ofrecido un criterio más objetivo para cuantificar la expresión «interés notablemente superior al normal del dinero» si bien en casos como el suyo esa diferencia de 4 puntos se ha considerado como usurero.

      Le aconsejo que previamente realice una reclamación extrajudicial dirigida al Servicio de Atención del Cliente de la entidad bancaria y posteriormente, si la misma no es atendida, reclame sus derechos ante los Tribunales de Justicia.

  10. Buenas tardes mi consulta es, pedí un crédito rápido a prestamer de 240 e para devolver en 21 días, en el día señalado de pago ,hicieron varios cobros de diferentes cantidades hasta un total de 260 euros, después varias llamadas y correos electrónicos me reclaman la cantidad de 801 euro por intereses, en el contrato viene un TAE de 657% me han incluido en asnef, esto es legal? Muchas gracias de antemano.

  11. Hola, me gustaría saber si hay opciones de pedir nulidad por usura un préstamo personal de 8000 euros a 5 años con una TAE del 14,2. Según las tablas del banco de España el interés para créditos al consumo en enero 2017 (fecha de contratación del préstamo) era del 8,78. Me confunde eso de que tiene que ser mínimo un 20% para considerarse usurero. En mi caso no es una tarjeta revolving, es un préstamo personal. Muchas gracias

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