Demanda por seguro de prima única
Cristina Borrallo 15 comentarios

Lamentablemente existe una práctica bancaria frecuente que nos vemos en la obligación de alertar y recomendar su reclamación, pues ya existen sentencias que amparan a los consumidores afectados: la contratación de seguros de prima única financiados a través del propio préstamo, que se incorporan en el mismo mediante cláusulas sin negociación con el cliente. Futur Legal puede ayudarle en el proceso de reclamación extrajudicial y en la demanda por seguro de prima única financiada (PUF).

Generalmente, el cliente desconocía la repercusión de tal seguro y es, en el momento de la firma en notaria, cuando se le advierte de que una parte del capital concedido se va a destinar a un seguro de prima única. En muchos casos, el importe de la prima de dicho seguro llegaba a alcanzar importes de entre 10.000 y 30.000 Euros. A pesar de ello, muchos clientes se encontraban abocados a firmar el préstamo por cuanto el banco, de no ser así, no entregaba el dinero a crédito.

Nulidad de la cláusula del seguro de prima única

En este extremo existe jurisprudencia que ha entendido que esta práctica no cumple los estándares de transparencia, por lo que debe declararse la nulidad de tales cláusulas de seguro. Claramente, dicho servicio no está solicitado por los clientes, sino al contrario, venía impuesto por las entidades como conditio sine qua non para otorgar el préstamo. Al ser un servicio complementario no solicitado, impuesto y obligado al cliente que busca financiación, y, en aplicación del art. 84 del Texto Refundido de Consumidores y Usuarios, debe procederse a la nulidad de tal cláusula.

Los efectos de esa nulidad son la total improcedencia de la orden de pago causada por una cláusula no pedida, con su consecuente restitución económica, pechada en este caso por la parte predisponente de la cláusula y beneficiaria de la misma, esto es, la entidad financiera.

Anulación de la póliza de seguro de vida: 30 días

No obstante, si a la firma del préstamo hipotecario todavía no han pasado 30 días, se puede, en virtud del artículo 83.a.1 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, solicitarse la anulación de la póliza, por tratarse de una contratación no solicitada ni deseada, impuesta completamente por la entidad financiera, en contravención del artículo 5.e de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados.

Dicho artículo de la ley de seguros, siendo una norma totalmente imperativa, permite el desistimiento en el artículo anteriormente citado, el cual dispone que:

«El tomador del seguro en un contrato de seguro individual de duración superior a seis meses que haya estipulado el contrato sobre la vida propia o la de un tercero tendrá la facultad unilateral de resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del plazo de 30 días siguientes a la fecha en la que el asegurador le entregue la póliza o documento de cobertura provisional.»  Por tanto el plazo de 30 días comienza a contar desde la «fecha de formalización» si en la misma te han entregado la póliza, que es el caso».

Por lo tanto, si todavía no han pasado 30 días desde la firma, puede solicitarse el desistimiento. Os recomendamos en este punto que enviéis, a efectos de dejar constancia, el pertinente burofax a la compañía aseguradora.

Reclamación extrajudicial por seguro de prima única

Si ya ha pasado el plazo anteriormente referido, lo oportuno es formular reclamación extrajudicial, tanto a la compañía como a la entidad financiera. Si en el plazo de dos meses no obtenéis contestación o la misma es desfavorable, podéis acudir a los tribunales en amparo solicitando la nulidad de dicha cláusula de seguro contenida en el préstamo por entender que la misma es del todo abusiva. Somos expertos en este tipo de demanda por seguro de prima única: póngase en contacto con nosotros y analizaremos su caso.

— 15 Comments —

  1. Hola buenas formalize una hipoteca con el banco popular financiado el 100 de la compra más los gastos pero me ponían de condición contratar el seguro de vida con ellos, dándome la opción de realizarlo en un único pago fraccionado en la cuota del préstamo, pero mi sorpresa es la siguiente… cuando quiero cambiar la compañía y me dicen que el dinero no me lo devuelven a no ser que cancele el préstamo tengo derecho a reclamar ese importe?

    • Buenas tardes Sergio,

      ha sido una práctica bancaria habitual incluir un seguro de prima única a través de la propia financiación del préstamo. Si no has ejercido el derecho de desistimiento en los 30 días posteriores a la contratación del seguro la única vía que tienes para desvincularte del seguro sería reclamando a la entidad bancaria.
      En primer lugar, deberías presentar una reclamación ante el banco ( y posteriormente frente a la Dirección General de Seguros, si procede) y, si el banco no te responde o contesta de forma desfavorable, tendrás que acudir a la vía judicial.
      Estas primas de seguro se incluían en los préstamos como una cláusula más y sobre la cual no cabía negociación alguna. Los bancos las imponían como condición imprescindible para otorgar los préstamos. Por lo tanto, y a nivel judicial, cabría invocar su nulidad por entender que son cláusulas impuestas, no negociadas ni transparentes.
      Contacta con nosotros y trataremos de ayudarte.
      Saludos cordiales,

  2. buenas dias,mi caso,pedi un prestamo personal de 3000 e ,total asegurado,con seguro de vida 630 e ,i el otro seguro de acsidente 580e ,todo cobrado por delante a5 años ,despues de 3 meses cancelado mi prestamo,medevuelto 450e ,i de hotro seguro de acsidentes ,que es prima nova a devolver.si puede esplicar ,si puedo aser algo.como dise que es plurianual ,resto tendria que devolver porlomenus descontando solo un año.

    • Por lo que he podido extraer de su consulta parece que en el préstamo personal que solicitó le incluyeron un seguro de vida y otro de accidente con el cobro de la totalidad de 5 anualidades por adelantado; este tipo de seguros reciben el nombre de «seguro de prima única financiada».

      Lo habitual en este tipo de inclusiones es que en las informaciones preliminares a la firma del préstamo, en ningún momento nadie le facilitara ni documentación, condiciones o cuestionario ni dato alguno sobre ambos seguros para que pudiesen ser estudiados con antelación.

      Seguramente en el momento de la firma del préstamo apreciaría que la cantidad era superior a la que solicitó, pero debió verse abocado a firmarlo igualmente.

      Esta forma de operar no cumple los estándares de transparencia por lo que se puede solicitar su nulidad; dicho servicio seguramente no fue solicitado por usted por lo que, en aplicación del artículo 84 del TRLGDCU le fue impuesto a usted, consumidor, al tratarse de un servicio complementario no solicitado.

      Además, estos productos mencionados padecen defecto de forma legal en su suscripción, puesto que contienen diversos defectos que los convierten en nulos; la falta de plazo de 15 días para que el tomador revise las condiciones y la documentación; la falta de cuestionario; la inexistencia de información previa, por ejemplo.

      Usted no solicitó dichos servicios y por tanto se puede declarar su nulidad por aplicación del artículo 89.4 de la LDCYU ya que se trata de una imposición al consumidor y usuario de bienes y servicios complementarios o accesorios no solicitados.

      Ya hay sentencias como la de la Audiencia Provincial de Baleares de fecha 27 de septiembre de 2017, sección 5ª que han considerado que como resultado de que fue un producto no solicitado procede la condene a la devolución de la cantidad.

    • Hola muy buenas mi caso es el siguiente pague un seguro de préstamo pago unificado de hipoteca por 30 años que pagamos a media yo y mi pareja me he separado he intentado reclamar mi mitad correspondiente y se niegan yo he cedido mi parte de hipoteca y quiero mi parte que aun he pagado por 18 años mas que puedo hacer gracias

  3. Buenas tardes,
    el año pasado pedí un préstamo de 8000 en mi entidad bancaria, para concedérmelo dijeron que era necesario hacer un seguro de vida en el que pagaría 6000 euros en una sóla cuota, que si no, no podría obtener el crédito. cómo no tenía otra opción me vi obligada a hacerlo, y para poder pagar esa única cuota me «facilitaron» otro préstamo a mayores.
    Por favor ayudenme, quisiera la devolución del importe al que asciende la prima unica. Gracias!

  4. Buenas tardes, después de leer bastante en su web creo qeu pueden ayudarme.

    Voy a firmar dentro de muy poco una hipoteca por 30 años y aún sabiendo que no estoy obligado a contratar ningún seguro con el banco, estos te condicionan a concederte el credito a que «pases por el aro» contratando sus seguros.

    Me obligan a contratar un Seguro de amortización con protección de pago para 5 años con prima única de 9000€ y además un Seguro de hogar por un año.

    He visto que con el Seguro de vida se puede cancelar en los primeros 30 días después de la contratación pero el Seguro de protección de pago creo que no aplicaría en el artículo 83.a.1 de la Ley 50/1980 por lo que estoy estudiando otras opciones y asesorandome en qué hacer.

    ¿En este caso que puedo hacer para tragar con los seguros y que me den la hipoteca pero luego poder reclamar el pago de la prima única?

    ¿Se puede demostrar la obligatoriedad en la contratación de los seguros una vez se ha llevado a cabo la firma de la hipoteca y los seguros?

    Espero que me podáis ayudar ya que no dispongo de mucho tiempo.

    • Buenas tardes, jnavaizq:

      Lamentablemente si quieres que la entidad te conceda el préstamo hipotecario tendrás que suscribir los seguros. No obstante, te aconsejamos que ejerzas el derecho de desistimiento en los treinta días posteriores a la suscripción de los mismos. Envía burofax a la compañía y a la entidad financiera solicitando el ejercicio de ese derecho, previsto en el art. 83. A) de la Ley de Contrato de Seguro. Tienen en deber legal de retrocederlo, pues la norma te permite que desistas sin tener que alegar un motivo y ni asumir ninguna penalización.

      En caso de que no lo hagan, formula reclamación ante la Dirección General de Seguros.

      Saludos,

    • Un seguro de protección de pagos suele constar de dos coberturas alternativas: baja laboral temporal o pérdida del empleo (paro). Ninguna de estas coberturas es de seguro de vida (la primera es del ramo de enfermedad y la segunda de pérdidas pecuniarias diversas) por lo que no aplica el artículo 83.a.1

      En tu caso intentaría obtener bien grabaciones de las conversaciones en las que te presentan la obligación de contratar o, en su defecto, que te hagan llegar esta respuesta vía e-mail.

      Con ello tendrás que asumir inicialmente el coste pero, a continuación, podrás reclamar ante el SAC del banco o la compañía de seguros de la que este es agente por vulneración del artículo 5.e de la Ley 26/2006 de mediación de seguros privados que le prohíbe al banco imponer seguros directa o indirectamente. Asimismo puedes alegar vulneración de lo previsto en la Directiva CE Hipotecaria puesto que esta prohíbe los seguros vinculados.

      Espero haber sido de ayuda.

      Un saludo

  5. Hola buenas, firme un prestamo personal el año pasado en agosto por 21.500 euros, en el cual 1500 euros era el seguro de vida de vidacaixa, logicamente el seguro fue echo para los 8 años en los que iba a pagar el prestamo? Hoy decido ir para anular el prestamo y pagarlo integro, y pido mi parte proporcional del seguro y me dicen que no, que eso lo tengo yo durante los 8 años jajajajajaja disculpen que me ria pero al pedirle hoja de reclamacion le han echo copia a mis papeles del seguro para ver que pueden hacer…. que hago yo?? Denuncio?

  6. Buenos días, he recibido dictamen del Servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones en el q la aseguradora resulta afectada de un incumplimiento del art. 83 a. de la Ley de Contrato de Seguro. La respuesta de la aseguradora ha sido copio textual «debemos señalar que la modificación de la LCS por la q se establece un plazo de 30 días para ejercer el derecho de resolución anticipada, entró en vigor en noviembre del 2003 y la póliza objeto de controversia fue formalizada en noviembre de 2004 sobre un documento preimpreso q se tenía para el mismo producto antes de la aprobación de dicha modificación. Por tanto, si bien ya se había efectuado la modificación de los contratos, desde la sucursal de contratación por error no efectuaron la retirada de los documentos anteriores a la modificación y fue usado para la contratación de la presente póliza». Y se han quedado tan anchos. Se trata de un seguro de proteccion de pagos vinculado a la hipoteca de mas de 10000 euros , cabrría alguna acción legal amparandome en este informe de la DGSFP?, gracias, un saludo

    • Estimada Rosa,

      Las Resoluciones de la DGSFP no son vinculantes ni cabe recurso. Por tanto es una vía de reclamación agotada.

      Eso sí, si la aseguradora ha hecho caso omiso respecto de una Resolución favorable a tus intereses pueden informar a la DGSFP y esta aseguradora será sancionada. Lo cual no significa, para nada, que te devuelvan el dinero.

      Por tanto el camino que toca recorrer es el judicial. Te recomendaría acudir asistida de abogados especialistas en Derecho bancario y de contrato de seguros; no todos valen para este tipo de litigios pues el de los seguros es un mundo complejo.

      En este caso juega a tu favor una eventual Resolución positiva de la DGSFP. Además, la respuesta del banco es profundamente tóxica: no solo reconocen que te aplicaron unas condiciones de contratación que estaban «caducadas» por modificación de la Ley sino que, además, indican que ¡les da igual! Eso es más propio de una banda de pandilleros que de una empresa regulada y supervisada. No creo que tengas ningún problema para obtener una solución en el Juzgado.

      Saludos cordiales,

    • Buenos días Rosa,

      Desgraciadamente ha sido una práctica bancaria habitual incluir un seguro de prima única a través del préstamo hipotecario.

      Lo habitual en este tipo de inclusiones es que en las informaciones preliminares a la firma del préstamo, en ningún momento nadie le facilitara ni documentación, condiciones o cuestionario ni dato alguno para que lo pudiese estudiar con antelación.

      Esta forma de operar no cumple los estándares de transparencia por lo que se puede solicitar su nulidad; dicho servicio seguramente no fue solicitado por usted por lo que, en aplicación del artículo 84 del TRLGDCU le fue impuesto a usted, consumidor, al tratarse de un servicio complementario no solicitado.

      A nivel jurídico se puede solicitar su nulidad por entender que son cláusulas impuestas, no negociadas y que no cumplen los estándares de transparencia.

      Por el contenido de tu consulta veo que parte de las actuaciones extrajudiciales ya las has efectuado; la siguiente actuación extrajudicial consistiría en formular una reclamación a la entidad bancaria adjuntando el dictamen del Servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y solicitando la nulidad de dicho seguro con la consecuente resarcimiento económico.

      Si la entidad bancaria no te contesta o si lo hace y la contestación es desfavorable, te recomiendo que te pongas en manos de abogados para solicitarlo por vía judicial.

  7. Hola, he estado leyendo acerca de cómo anular el seguro de vida antes de los 30 días después de la firma de la póliza pero tengo una serie de dudas. A ver, yo y mi pareja firmamos en breve una hipoteca con el Sabadell por valor de 135000 a 25 años y me imponen un seguro de vida a prima única por la mitad del valor de la vivienda a mí y la otra mitad a mi pareja, dicha prima sube a 8.931,73 ( 357, 27euros sin contar los intereses que generan), según he leído por ahí hay seguros a primas única que les salen por 500 y hasta 600 euros al año, y mi pregunta es, valdría la pena anular dicho seguro de prima única con estos números que os presento? El banco me ha calentado la cabeza diciendo que cogiéndolo así no me subirá la cuota en función que vaya cumpliendo años, esto es así? Y otra pregunta he leído que hay que enviar un buro fax pidiendo la nulidad de la póliza “en virtud del artículo 83.a.1 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, solicitarse la anulación de la póliza, por tratarse de una contratación no solicitada ni deseada, impuesta completamente por la entidad financiera, en contravención del artículo 5.e de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados.” Mi pregunta es hay alguna carta tipo o pongo directamente lo que he expuesto entre comillas? Y por último si al final envío el buro fax para anular me reintegraran el dinero en mi cuenta? lo tengo que devolver al banco amortizando el préstamo? O me lo puedo quedar para hacer reformas en la vivienda? cuanto suelen tardar en devolverlo? Y tengo que contratar otro seguro de vida o no es expreso de la hipoteca? Ah! Y la nueva ley de hipotecas de ir dos veces al notario cambia esto de alguna forma? Me refiero a que ahora el banco te hace ir antes para informarte y así no puedas reclamar nada posteriormente, no? O así lo tengo entendido! La verdad que me han surgido más dudas de las que pensaba! Muchas gracias por todo!!!

    • Hola Alex,

      ¡Gracias por consultar!

      Lo primero que debemos comprender es que un seguro «a prima única» significa que se paga de una sola vez para toda la duración del seguro. Por tanto un seguro que se paga a X al mes o al año no es a prima única sino un contrato de prima periódica.

      Así como en los seguros a prima periódica podemos salirnos cuando queramos (siempre que no hayamos hecho una «cesión de derechos») con un preaviso de un mes en cada cumpleaños de la póliza (derecho legal previsto en el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro) ese derecho no existe en un contrato «a prima única». Es decir, o recurres al derecho de desistimiento durante los 30 primeros días previsto en el art 83.a.1 o… «para toda la vida del préstamo».

      Lo grave de eso, además, es que se dan una serie de situaciones agravantes que no te explicarán en profundidad:
      1.- esa prima única vas a tener que financiarla dentro del préstamo por lo que es muy probable que al final hayas pagado por ese seguro de casi 9.000€ cerca de 15.000€ si sumas los intereses.
      2.- si en algún momento decides cambiar de banco o amortizas y liquidas el préstamo lo normal es que no te devuelvan la prima (precio) pagado por los años que no vas a «usar» sino las provisiones matemáticas de balance que son esa prima menos la comisión como agente del banco y el beneficio de la aseguradora quienes te van a cobrar SU MORDIDA por años en los que no necesitas seguro.
      3.- si calculas cuanto te va a costar el seguro+intereses vas a pagar por él entre un 30 y un 100% más que lo que te costaría en el mercado libre. De ahí que te apliquen una bonificación pues te sacan los cuartos por otro lado de forma opaca.
      4.- al financiar la casa + seguro resulta que te habrán inflado la tasación para que quepa el precio financiado del seguro pero eso se va a revertir si en algún momento futuro las cosas no salen bien. Si hay ejecución hipotecaria la tasación ya no tendrá eso en cuenta así que a subasta irás con un valor inferior pero… deberás al banco lo que quede de pagar de seguro por toda la duración de este (el banco te ha dado dinero y tu te lo gastaste en un seguro, se lo debes). Por ello la deuda que va a quedar, los intereses moratorios, gastos de ejecución, etc serán mayores y las probabilidades de ser un cadáver financiero se verán aumentadas. Lo he visto y por eso advierto. En esos casos mejor tener un seguro con pago mensual o anual donde no hay riesgo.
      5.- si haces amortizaciones anticipadas o si cambian en algún momento las condiciones del préstamo igual tu seguro no sirve.
      6.- si cambias de profesión puedes modelar un seguro de prima periódica o cambiarte a otro si este no te quiere pero no tienes esa opción en un seguro a prima única. Por ejemplo BBVA en su TAR no cubre ir en bici, ser transportista, policía o dedicarse a la construcción. Entre otras situaciones.
      7.- si una persona fallece en la familia los gastos generales no se reducen el 50%. Si yo muero mi mujer no pagará el 50% de comunidad, de coche, de gasolina, de libros para el cole de los niños o de comida, luz o gas. Proponer un 50% implica no tener ni idea de las cargas que le quedan al miembro superviviente de la pareja. Preparar un seguro de vida exige conocer el estilo de vida, los ingresos de ambos miembros de la pareja, las cargas, gastos, etc. No es algo tan tonto como decir 50% para cada uno. No dejéis que os lleven a ese punto que genera riesgos.

      Por cuanto al procedimiento el correcto es el burofax al ASEGURADOR, NUNCA AL BANCO. No recomiendo llevar un escrito con copia y que lo sellen pues he atendido muchos casos en los que «lo pierden». Y el follón subsiguiente es de cine. ¿Por qué al asegurador y no al banco? El asegurador debe conocer la Ley que lo regula, cosa que el banco me ha demostrado que no conoce. Además el banco tiene un doble conflicto de interés pues va a perder la comisión del seguro (que puede llegar al 90% de esos 9.000€) y va a perder los intereses que te cobraría por esos 9.000 durante 25 años: no quiere dejarte marchar. Suma a eso que al director de la sucursal y a su director territorial le vas a jorobar los incentivos.

      Puedes poner lo que está entre comillas pues ¡funciona! Comprobado en varios millones de euros de primas retrocedidas.

      Si bien el dinero con el que se ha pagado el seguro es tuyo (el banco te lo presta y te cobra por él) el hecho es que se van a enfadar contigo y solo te lo dejaron para que pudieras financiar su otro negocio (el de comisionistas de seguros) por lo que no quieren que lo uses para otra cosa. Lo normal es que se lo queden nada más lo devuelva la compañía de seguros o, incluso, que la aseguradora se lo ingrese directamente al banco (ambas cosas irregulares y que puede orientar mejor Cristina Borrallo).

      El seguro de vida no es obligatorio por Ley alguna. El banco te puede hacer una oferta «combinada» pero nunca «vinculada», no puede penalizarte por no aceptar su seguro. Si pactas con ellos la existencia de un seguro puedes aportar cualquiera existente en el mercado (ojo, que no todos cubren lo mismo) en el que incluyas una declaración de beneficiario que yo limitaría al capital pendiente (hay bancos que se han quedado cualquier exceso sobre el saldo pendiente en el préstamo puesto que el beneficiario de un seguro prevalece sobre herederos).

      El notario da fe de lo que pactan ambas partes y, en general, hacen bien su trabajo. Debería evitar cláusulas abusivas pero de eso se encargan más los registradores, por lo visto. Y debería evitar prácticas contrarias a derecho y en materia de vinculación de productos accesorios al préstamo… las hay. Además el artículo 5.e de la Ley 26/2006 prohíbe imponer seguros a un agente y el banco lo es. Pero recuerda que el notario ni es un experto independiente en productos hipotecarios ni mucho menos en seguros. En este punto solo te puedo dar un consejo: aplica la Ley de Crédito Hipotecario y recuerda que el notario lo eliges tu.

      Un saludo,

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